招行闪电贷已经到 3.0 利率，对比房贷真是便宜多了，有没有人折腾过

[SilenceLL]

还可以先息后本，真想借了还掉一些贷款

折腾房贷也有三种：
1. 等额本息改等额本金，前期本金还款增加，还款增多，总利息减少。
2. 提前还款
1 ）. 月供不变，缩短期限，节省利息最多。如果是等额本金的话因为本金减少，月供也会减少（提前还 20W ，140W 总商贷，一个月月供能少 800 多，缩期大概 40-50 个月）。
2 ）. 期限不变，减少月供，相对而言节省利息没那么多，但可以减少每个月的还贷压力（提前还 20W ，月供少 1000 左右，4.5 利率）。

这个利率是先息后本的（所以就是真实利率），另外这个钱从合规角度来说是不允许这么操作的，所以才说折腾。大家量力而行吧，抽贷了能还的起就行，本质上是拿着未来的收入提前还贷款，但是未来收入和抽贷都是有风险的。

利率的可以看下这个招行的说明：
https://mp.weixin.qq.com/s/zeky5785V8dlBnHWCuh9VA

招米值 17000+就可以利率 3.0

[swpuqfy201106]

看样子银行日子是真不好过，房地产的影响开始显现

[min]

@belin520 现在这个情况招行应该不会这么做的。用户下一个其他行的 app ，点两下就能贷到，倒倒手然后还给招行。 招行这么做是图什么。

[guaiZhang]

@zeusho871 除了房贷，其他正规消费贷款也不会明面上跟你说能用于房贷吧。

[standchan]

@misaka20 #97 可以的，2w 利息不少了。这个可以借出来买房子吗，应该不行吧

[standchan]

@hooych #31 我跟你差不多，但是只有 8w 。名下招商银行没什么钱，有一张 3w 的金卡

[pingkoko]

@duange7X24 去年 6 月，3.45%先息后本 ，直接 30W 撸了 1 年。

[XFeng34]

相同想法，3.2 的贷出了 20 个，昨天刚全取出来，过几天再找人转给我，我再还房贷。对于有计划提前还款的话，还是便宜很多。20 个三年还 21 个。

[Gaoti]

@acidsweet #65
先息后本 36 期

[Gaoti]

@miniliuke #62
先息后本 36 期

[Sypher]

我操作过，20w 很容易提到 30w 。去网点自助柜台机银行会远程确认你本人然后就实时提额了

[longbowape]

@EchoWhale 有的银行不给你选等额本息或等额本金的还款方式，看上去 3%的利率，你如果弄出来还房贷，其实比 4%的房贷利息高多了

[cpsony]

@kongkongyzt #81 我也是，笑拥了

[xhslyf]

这种先息后本的贷款一般都是一年一批吧？
假如现在借了 30W 去还房贷，期望是明年依旧可以批下来，然后自己就可以一直用低利率来只换利息，本金无限后移。

但假如明年不批了呢？明年批下来额度降低了呢？明年批下来利息变高了呢？
到时候自己有没有足够的现金抗住？

[standchan]

@belin520 #90 这个大概率不会，只要你按时还款，没有触发系统报警，它懒的理的。你说的这样搞，直接就失去客户了啊。

[purringpal]

@Davic1 很简单的金融基础，你直接问 GPT 这个方案合不合理就行了，解释很清楚。
我只给你结论：可以借，但别傻傻还房贷。

[leehaoze98]

3.0% 3.1%的券可以先息后本三年，额度 30W

[EchoWhale]

@longbowape 不太懂你的想法，就算是先息后本，那也是 3%的年利率。
为什么非得觉得先息后本的利率比等额本息要高呢？你要还的利息变多了是因为你占用别人资金的时间变长了呀

[jtcc]

上午点开看了一下，中午的时候就有招行的客服打电话过来问我是不是要贷款了

[yimoo]

等额本息，3.3% 3 年 ( 利息 10374.63/200000)÷3×100 ≈1.7291%，先息后本不给借

[kuanos]

是不是只有短期同时还房贷+消费贷能力的人才值得考虑这个方案？

[belin520]

@min
@standchan

主要是这个风气，我不仅在邻居群看到了，在 xx 群看到了，甚至在 V2EX 看到了，用户和银行联合起来，把消费贷流入会存量房贷里面，这种风气， [国家] 是一定不会同意的

看一下关键字，是 [国家] ，就跟当初我想买房， [国家] 要求银行查清楚买房人的首付的来源一样。

[huafang]

我弄了 30 万，当流动资金就好

[xz410236056]

消费贷用来投资、买房，银行是可以要求提前还款的，到时候你不傻了。

[belin520]

继续回复一下我的观点，希望对想提前还房贷的朋友一个风险提示：

1. 国家绝对不会允许在这个节点上，用于鼓励消费的消费贷依然回流回存量房贷，一旦要求各个银行进行抽贷检查，大家会有提前一次性还款的风险。
2. 房贷 4.2 的利率是长期贷款，消费贷 30w/3.0%是短期贷款，他们的利率不可以直接对等比较，缩承担的家庭资金流动性风险也不一样。
3. 对于上百万的经营贷提前还贷来说，30w 的消费贷所带来的流动性风险并没有那么高，仅仅是一个提醒（钱太少，问题不大）。
4. 我个人这几年手里没有停止过消费贷，目前手里还有 10 几万的闪电贷，我鼓励有能力的人提前消费，现在货币的贬值太快，存款的利息抵不上购买力下跌的速度。

[Anshay]

我贷款出来正常花，然后余额拿去填房贷，这种事都可以呢？

[jinglingjisi]

如果使用闪电贷，貌似会提示你该款项只能用于消费或者指定用途，有一定概率需要你上传消费凭据，不属实的话银行有权提前抽贷；倒腾钱虽然容易，但是最大问题是消费贷可能要求比如说 2 、3 年还完，但是现在房价在不断走低（至少我自己在老家购买的房子是这样），我个人更愿意用房贷，抻长还款的周期，尽量不影响当下 1-2 年内的现金流。
还完房贷，这房子放着不断贬值，确实太糟心了。

[Davic1]

使用短期贷款（如 1 年期）去还款或重置长期贷款（如 30 年期）的策略，通常被称为“利率套利”或“债务重置”。这个策略可能在某些情况下是有利的，尤其是当短期利率显著低于长期利率时。然而，这种策略也带有一定的风险和潜在的缺点：

1. **利率风险**：短期利率可能会变化，而且往往更加波动。如果市场利率上升，你在 1 年后重置贷款时可能面临更高的借贷成本。

2. **再融资成本**：每次你用新的短期贷款来还旧贷款时，可能会产生一些再融资成本，例如手续费、评估费等。

3. **偿债压力**：短期贷款可能需要更高的偿债压力，因为本金回收周期短，每期还款额可能更高。

4. **预测不确定性**：利用短期贷款来还长期贷款需要你能够准确预测未来的利率走势，这是非常具有挑战性的。

5. **信贷条件变化**：如果你的信用状况恶化，可能无法获得新的短期贷款来继续这种策略。

6. **政策变化风险**：金融市场的法规和政策可能发生变化，影响你的还款策略。

在决定是否使用这种策略之前，重要的是要综合考虑所有的成本和风险，并根据你的财务状况、风险承受能力以及市场条件来做出明智的决定。咨询财务顾问或借贷专家来分析你的具体情况并提供个性化建议是非常重要的。在某些案例中，锁定一个固定的长期利率可能更有利于规遍未来的不确定性，尤其是在预期市场利率将会上升的情况下。

[Davic1]

@purringpal 你是认为这些风险过大吗

[Frjpa]

影响三方存管银证转账 今年好像是 15 天自然日不允许

[l1ve]

3.4 的券，10W 额度，有点点心动

[Frjpa]

和招米值不是绝对关系 我 13000+招米 却有 50w 额度+3.0%券

[coolmenu]

都要套现出来抄底吗？买黄金怎么样，金条升值贬值的，比股票还是强点

[sakujo]

我觉得以现在的情况，银行都发了疯的想把钱借出去，我觉得就算有抽贷的风险，应该也不会太高。之前防止消费贷流入房地产是为了防止楼市过热，现在应该不会管的那么严。只要做的干净利落，手上留一点钱周转，应该还是可以搞的。

[longbowape]

@EchoWhale 在借款人有能力等额本息还款的情况下当然是选择等额本息更划算，而且等额本息比到期一次还清压力要小，但是银行消费贷一般都是提供先息后本甚至分期还款这种方式，肯定不是为了借款人好。借消费贷还房贷，只需要用房贷计算器算一下同样的钱和利率实际利息就知道到底是省了还是亏了。

[karnaugh]

现在很多地方有商转公，你可以查查你们那的政策，转完了利率 3.5 以内吧应该，有些地方 5 年内的贷款更低，能到 2 开头

[zhouqian]

20w 三年
等额本息 4.75%
每个月 5971.76 元
即利息总额 14983.23 元


先息后本 3.1%
每个月利息 516.67 元
利息总额 18600.00 元

不知道算错了没。

[nothingistrue]

@darkscope #30
@justfun #73
@zhangkai1024 #77
1 年之后一并还本息，这才是真正的年利率 3%。先息后本的年化是要超过 3%的，虽然它确实是比等额本息要低。

[NDHT]

很多银行都要 3%出头了。据说 1 月份贷款利息还会降低。已知近期银行贷款利率如下：
北京银行 2.98% 1-3 年，需要客户经理发利息优惠券，3 年的话只能选本息同还，1 年可以先息后本。
宁波银行 2.98%，不知道细则详情，广告是截止 1 月底。
深圳农商行 3.2%，需要客户经理申请利息优惠券。
民生银行大概是 3.3%，好像贷款方案比较灵活，没纤细了解。
兴业银行好像也差不多 3.3%，看了一眼没记住具体数值。
感觉这利息很低，考虑到后面大概会通胀，套了国内的带宽投资美股是不是挺好？

[hlayk]

提醒一下 这给的是券 用券才能享受折扣 不要分次贷款 不然浪费了折扣利率

[tbv]

@NDHT 20W 3.2 的利率前几天全部搞了出来买了 5.2%定期美元

[tbv]

想用于提前还房贷的可以先取现再周转，这样基本可以规避被抽贷的风险

[mbooyn]

@fredweili 先息后本，最后 1 期才换本金的

[Flobit]

想贷个 3W ，分 24 期，把之前欠的信用卡还了，感觉这个比信用卡分期的利息低呢。有没有懂的老哥说下？

[wonderfulcxm]

就贷三年的房贷出来，也不用申请房贷提前还款，放在扣房贷的银行卡上，或者放在余额宝吃利息，房贷每月扣 4.2 的，闪电贷每月扣 3.0 的。就算被发现了违规要提前还闪电贷，那你直接把剩下的从余额宝或者银行卡转回来还回去就行了。
不拿去投资或者提前用掉了，是完全没有风险的，纯吃利率差。

[ericZhuang]

@tbv 定期美元 5.2 是在什么渠道进行购买的？

[zhangbaoliang]

坐标成都，商住公寓可以 25w 买 1500/m 租出去。年化大概 7.5 躺赚 4 个点利息

[tbv]

@ericZhuang 香港渣打银行，或者北京银行，江苏银行也有，直接去线下柜台咨询美元定期理财，但是这个会有人民币汇率波动带来的风险，投资须谨慎。

[baicx]

@wonderfulcxm #144 没明白怎么吃利息差，3.0 的不提前还 4.2 的，那岂不是两个贷款都要还，在原来房贷的基础上还多了消费贷的利息？

[janrone]

我的 3.7 。。。

[wonderfulcxm]

@baicx 就是房贷这边扣的 4.2 是从你 3.0 的闪电贷弄出来的钱里扣，左手倒右手，你只要负责每月还消费贷即可，而且还能吃消费贷存银行或余额宝的利息。

提前还款是另外一回事，那个确实是两边同时还贷，因为你提前把钱用掉了，需要两边还款，短期压力会变大。

[crytis]

@fredweili
@kneep 你们好好了解下 都是一样的，本质上是你用了多少钱 就要还多少利息，怎么还有人不明白

[xiaoleis]

@zhangbaoliang 成都哪儿的公寓 25 万能买。

[guo4224]

20 万一年后你咋还

[yongp]

优惠券都只有一个月，后的月份都是 5.x 以上，短期还可以，长期不如四大行的信用贷

[janwarlen]

不对劲，十分有九分的不对劲

[arthuryangcs]

搞不动利率怎么计算的推荐看下这个视频：
[人生中最重要的概念：复利，是什么？想贷款和分期就必须要了解它；李永乐老师讲自然对数的底 e](

)

结论：招行闪电贷的这个利率和等额本金、等额本息的利率实际都是按月复利，没有本质区别，也没有什么陷阱。

[zons]

@tbv 路子有点野啊，你多少汇率换的美元？汇率随便波动一下，你不是就亏了？

[EchoWhale]

@longbowape 利息总额=本金*利率*借贷时长。

先息后本的利息比等额本息多，是因为前者的借贷时长比后者长，利率这个变量是没变的，所以并没有亏。

100w 你借了 3 年，付的利息比借一年的多，你能说借 3 年比借一年亏了吗？

[followNew]

一个点的利差，贷 50 万提前还房贷，可省 5000 。

那些说贷出来用来分期还房贷的，哪里找 3%的利率用来保本。

[BlackCat02]

@misaka20 #97 20W ，房贷年化 4.3%，一年利息才 8600 ，咋省的 2W 利息

[wpaygp]

18W 3.3%的优惠券 也在考虑要不要拿出来抄底 A 股啊

[DigitalG]

@yongp #154 那个有效期时间是这期间能用这个优惠券能用来申请贷款。贷款下来之后利率不变的，就是申请时的数字。

[DigitalG]

@wonderfulcxm #150 ˊ_>ˋ

[JerryLin]

@tbv 现在离岸 rmb 的汇率是 7.17 ，2024 的预期是美元降息，到时候 rmb 只要稍微一升值，这 2.2%的利差一下子就被吃干抹净。

[zxwy]

招商银行 app 吗？掌声生活没看到在哪。
年底需要几个 w 这么低挺划算。
网商贷 1 w 一年利息要 700+ 我看

[ooops]

@jocking 一年以上不行

[huyi23]

@fredweili 大银行都是真实利率，又不是小贷公司，后面两个字，单利，写的很清楚

[min]

能找到稳赚的投资渠道，或者拿来换房贷都不亏的。
贷 20-30 万，一年赚个 2 万-3 万岂不美哉？

[Hyvi]

30 万，3 年省了 1.1 万的利息

[inframe]

全额取出现金，务必现金转存不同银行账户！！！
这样炒股、还房贷也没有人管的

[awefeng]

@miracleyao 借钱炒股是最愚蠢的行为

[zhongjun96]

@v21984 #39 我的检测到了违规用贷，要求一次性还清，问了客服经理，说可以继续按月还，就是后面借不出来了。

[zhongjun96]

@standchan #114 会触发预警。我的 30w 。有 3k 左右转进了余利宝，被检测到违规了，现在显示额度暂停，系统要求一次性结清。问客户经理，说可以继续按月还款，就是后面没办法再借了。

[lemoon]

@tbv #147 一年不就 5w 的外汇额度吗，全拿来理财了吗

[lostexile]

消费贷款的条款里面明确说了不能用与投资和偿还住房抵押贷款，属于贷出来还不进去吧？

[misaka20]

@BlackCat02 不好意思说少了，自己又取了公积金，加上身上一点点余钱

[misaka20]

@standchan 不好说少了内容，跟银行借 20 万，再加上公积金一年还公贷，还有身上余钱，总共 40 万左右，1 年省了 2w 利息。
你要是不懂流程，你可以找中介，这钱你想干嘛就干嘛。但是还是要考虑自己的还款能力的情况。

[fredweili]

@huyi23 @crytis 明白的快去搞

[unknowfly]

提了一笔直接转到了我账户余额上，但我有用这个账户进行股票交易，他怎么区分我原有的钱和闪电贷的钱

[cfancc]

国家给你开口子让你降低房贷负担

[longbowape]

@EchoWhale 对于普通人来说借 3 年就是比借一年亏，不是每个人都能利用资金产出大于贷款利率的收益的，普通人能不负债就不要负债，你和我聊的根本就不在一个频道上。

[herozzm]

op 怕没有听说过经营贷，2 年前很多人将房贷换成了经营贷，虽然利息低，但是期限只有几年时间，到期需要还进去重新贷出来，如果到时候你没钱还进去，或者还进去银行决定不贷给你就去哭吧，之前置换经营贷的人表面是占了便宜，现在都在天台呢

[mrleft]

@redeemer1001 麻烦你就算一下，虽说确实按月付利息确实和一次还本付息不一样，但也就每个月还了点利息是怎么单利 3 ％，IRR 就 5.5~6 ％的

[justfun]

@nothingistrue #137

你可以看一下我的还款计划 ，年利率是 3.3%

[redeemer1001]

@mrleft #183 我算了，在#42 。
我原贴说的是常态。

[redeemer1001]

@nothingistrue #137 倒也不是的，其实取决于银行写出来的那个利率到底是怎么算的，没有统一要求。虽然名字一样，实际含义千差万别。

[tbv]

@zons @JerryLin 准备长期持有，等下一个美元周期，个人认为未来人民币一定会贬值…

[yongp]

@DigitalG 原来如此，这样看确实划算

[nothingistrue]

@justfun #184 先息后本的场景，10 万本金，在还没计算提前换利息的情况下，最终利息总额就超过了 3 千，你特娘的再好好想想实际利率是多少。

[lawchake88]

@xuanyuanaosheng 这帮人现在利用钻空子为自己过去不自量力的装逼而减负

[crytis]

@nothingistrue 你借了 10w 用了一年 利率 3.3 利息不应该是 3k ？ 那你想想，你 10w 存了一年，利率 3.3 ，利息是不是 3k

[crytis]

@fredweili 建行快贷、工行融易借、招行闪电贷 每个 20w ，房贷早已还清。都贷了好几年了。。。

[baoshuai33]

@hooych 13497 额度 18 万，利率 3.3

[Toddz]

请问如果借出来打算投资的话要怎么操作呢？全部取现再存的话，2 ，30w 的话银行不会问来源和去向吗？

[volvo007]

@Toddz 分批取、分批存嘛，一次 6w 8w 的随机一点，隔两周再来一次

[oploverliu2012]

@wonderfulcxm 你这是同时吃两个利息，数学天才啊

[ewBuyVmLZMZE]

原来大家都这么玩的，就我老老实实地自己攒钱提前还房贷么？

[Beeium]

这个我有实际经验，22 年给了我 30 万，利息 4.5 ，我搞出来炒股亏的差不多，幸好手头有现金，到期了一次性还清了。

这几天去看还有 8 万额度，但是利息是 5.8 了，太高了，没什么兴趣，但是也不打算取消，万一遇到癌股这种跌倒 2300 点的闭眼进去。

[gzldc]

为什么我利率 5.6