@shehuizhuyihao 从保证续保 20 年的第一梯队产品里选一个就可以（蓝医保、金医保、长相安），做好健康告知，简单说下这 3 款为什么是第一梯队。
1 、院外药责任保证续保 20 年的条款，0 免赔，100%报销
2 、整体该有的责任都有，住院、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异、质子重离子、门诊手术、住院前后门急诊）
3 、目前监管运行的最长保证续保年限
大概是这样。

我是保险经纪人，附上 V2EX 不定期更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
同时我在全网多平台更新视频及文章，欢迎关注： 王瑞说保险 / 王瑞说保
也帮了不少 V 友进行了保险解答或方案配置，有想了解或者需要帮助的，可以加 V：WSJianBao 备注 V2

@chanChristin 可以具体先沟通一下，简单的咨询不收费。需要我这边出整体的保障方案，才会收咨询费，如果最后在我这投保了，咨询费也会退回去的，具体可以加 V 沟通：WSJianBao

1 、投保的时候没有确诊的精神类疾病，就算没有
2 、99%的百万年医疗险也不会涵盖精神类的责任
3 、关于续保，保证续保的百万医疗险以及大部分稳定性比较好的百万医疗险，不会拿过了等待期以后的正常赔付，来卡着不让续保（前提投保的时候需要如实告知）
4 、少部分的百万医疗险，精神类比较轻微的情况，也是可以接受投保的，比如说轻度抑郁、焦虑状态
以上希望对 OP 有帮助。

关于我，一名保险经纪人。
之前从事了 10 年的互联网测试工作，现在转行保险经纪人已经 2 年了，保险经纪人会和很多保险公司合作，市面上 90%的产品都有，会根据委托人需求再选择产品，附上 V2EX 不定期更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
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先说保障类保险
1 、重疾险没必要买了（也就是一次性赔 1 笔钱的），爸妈年纪大了，绝大部分产品都会保费倒挂了，也就是交的总保费>=保额了。
2 、意外险，父母可以看下短期意外险，也就是 1 年期产品，选保额尽量高的，不限制社保用药的，注意下尽量选一个骨折没有限制或者赔付限额比较高的。
3 、医疗险
需要看父母体况，如果体况比较好，优先考虑百万医疗险，因为保障全、责任够优秀，体况不行再看下慢病版百万医疗险或者防癌险，如果确实身体不太好，每年当地的惠民保记得投上，惠民保不要求体况，但是起赔线高，赔付比例也不高。

再来说退休的养老金
1 、如果父母退休金够，就不用补充养老金了。
2 、如果父母退休金不够，可以适当考虑补充一些商业养老金，缴费的年限尽量选择短期（趸交、3 年交、5 年交），因为爸妈岁数大了也快到领的年龄了。
3 、如果钱不想锁死养老金，可能别的地方会用到钱，那就正常存款或者增额终身寿，想用钱时候减保就行了，长期利率能够到 2.9%
希望以上能够对 OP 有帮助。

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大概率没戏了，而且银行买的产品都会录音录像，就是为了防止之后以不清楚为由退保，可以看下合同里的现金价值（也就是对应年度退保的钱），自己搜一下 IRR 怎么算，如果不是特别坑就可以留着了，如果是增额终身寿，之后也可以减保，邮政银行大概率卖的都是中邮人寿的产品，他们家的增额终身寿整体还可以，属于第二梯队接近第一梯队的产品了，如果有需要帮着看看，可以加 V：WSJianBao

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@tigerstudent 主要是为了通过高杠杆解决医疗费用

不用理会，保险最后赔不赔都是按条款说话，有争议的话才需要人协助理赔，而大部分传统业务员只会一些所谓的话术，真的到产品条款本身了，很多时候都没那么清楚自己卖的产是什么，更不用提协助你理赔了
保障的话
OP 已经有意外险了，平安福里也有重疾险和寿险了（只赔付其中一种），自己在支付宝买个百万医疗险就可以了，蓝医保、长相安、金医保选一个就可以，如果没有扩展公立医院国际部或者私立医院的需求。

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先说保障这块
1 、重疾险没必要买了，爸妈年纪大了，绝大部分产品都会保费倒挂了，也就是交的总保费>=保额了。
2 、意外险，父母可以看下短期意外险，或者考虑退休之后还能有高保额的话再考虑长期意外险，注意长期意外险选择纯保障的即可，不要再选返还型的了。
3 、医疗险
（ 1 ）看楼主说了大概的体况，百万医疗险肯定没戏了，可以看下防癌险，标准宽松点的还是承保的，赔付比例会比惠民保高很多的，包括化疗、放疗、免疫治疗、质子重离子、院外药、靶向药这些。
（ 2 ）惠民保也建议每年投保，因为不管体况，只分健康人群和非健康人群，赔付的比例打对折，真的是花了一大笔医药费，还是能报销一部分的，保费也就一顿饭钱，还是建议投上的。
再来说养老金这块
1 、如果社保能补缴，可以选择 60%或 100%的档位补缴，这 2 个档位是最值得，也就是交同样的钱，退休后能领的钱相对比较多（杠杆高），具体可以搜下科普视频
2 、商业养老保险，如果觉得爸妈退休金不够的情况下，可以做补充，同样的钱如果选择交商业养老保险，能领的钱最少会比社保多 1 倍，缴费的年限尽量选择短期（趸交、3 年交、5 年交），因为爸妈岁数大了也快到领的年龄了。
以上希望能够对楼主有帮助。

关于我，一名保险经纪人。
之前从事了 10 年的互联网测试工作，现在转行保险经纪人已经 2 年了，保险经纪人会和很多保险公司合作，市面上 90%的产品都有，会根据委托人需求再选择产品，附上 V2EX 不定期更新的保险科普帖： https://www.v2ex.com/t/981804
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@zhangH258 可以先去尝试投诉，会有概率做通融处理

我来更新啦
关于万能险，简单说下万能险的几个手续费和利率是什么意思，让大家以后不踩坑

保费进入万能账户的手续费
1 、趸交手续费
指的是首次投保万能险，开通万能账户的手续费
2 、追加手续费
比较常用的后续定期或不定期追加的保费，需要收取的手续费，楼主后续每年交的保费，就是按这个费用扣的
3 、转入手续费
指的是搭配养老年金或年金险，到返还年金的时候不选择领取，选择转入万能账户的手续费
这 3 个手续费，大部分产品都是固定值，也不区分年限，每次进入万能账户的保费，都会收取这个手续费

保费转出万能账号的手续费
1 、部分领取手续费&退保手续费
这个大部分产品在前 5 年收取，第 6 年就是 0 手续费了，也就是前 5 年领取或者退保有手续费，第 6 年就没有手续费了

结算利率
指的是当前账户，每个月的结算年利率

保底利率
这个保底利率指的是兜底的利率，也就是每个月虽然是按结算利率计算的，但是会调整，调整到的最低利率就是这个保底利率

持续奖金
因为保费进入万能账户会收取手续费，但是保险本质鼓励的是资金的长期持有，所以会有持续奖金，市面上现在顶级的万能账户，可以做到把进入万能账户的保费手续费全部返还，也就是保费进入万能账户没有手续费

我们来举个例子说明
开户保费 1000 ，追加保费 2000
趸交手续费 1%，追加手续费 2%
保底利率 2%，结算利率 3.5%
万能账户里保费有多少呢？ （ 1000-1000*1%） + （ 2000 - 2000*2%） = 990 + 1960 = 2950
这 2950 这个月按照 3.5%年利率增息，下个月再按照新的结算利率复利增息，一直如此，如果之后结算利率有调整，最低也只能调整到 2%
再来说持续奖金，一般是第 1-5 年进到账户的保费手续费，第 6 年返还，之后每年一返还（第 7 年返还第 6 年手续费）

这里举例说明的是顶级的万能账户，不是所有的万能账户都会返还手续费哈。

大概率是万能险，简单说下万能险的几个手续费和利率是什么意思，让大家以后不踩坑

保费进入万能账户的手续费
1 、趸交手续费
指的是首次投保万能险，开通万能账户的手续费
2 、追加手续费
比较常用的后续定期或不定期追加的保费，需要收取的手续费，楼主后续每年交的保费，就是按这个费用扣的
3 、转入手续费
指的是搭配养老年金或年金险，到返还年金的时候不选择领取，选择转入万能账户的手续费
这 3 个手续费，大部分产品都是固定值，也不区分年限，每次进入万能账户的保费，都会收取这个手续费

保费转出万能账号的手续费
1 、部分领取手续费&退保手续费
这个大部分产品在前 5 年收取，第 6 年就是 0 手续费了，也就是前 5 年领取或者退保有手续费，第 6 年就没有手续费了

结算利率
指的是当前账户，每个月的结算年利率

保底利率
这个保底利率指的是兜底的利率，也就是每个月虽然是按结算利率计算的，但是会调整，调整到的最低利率就是这个保底利率

持续奖金
因为保费进入万能账户会收取手续费，但是保险本质鼓励的是资金的长期持有，所以会有持续奖金，市面上现在顶级的万能账户，可以做到把进入万能账户的保费手续费全部返还，也就是保费进入万能账户没有手续费

我们来举个例子说明
开户保费 1000 ，追加保费 2000
趸交手续费 1%，追加手续费 2%
保底利率 2%，结算利率 3.5%
万能账户里保费有多少呢？ （ 1000-1000*1%） + （ 2000 - 2000*2%） = 990 + 1960 = 2950
这 2950 这个月按照 3.5%年利率增息，下个月再按照新的结算利率复利增息，一直如此，如果之后结算利率有调整，最低也只能调整到 2%
再来说持续奖金，一般是第 1-5 进到账户的保费手续费，第 6 年返还，之后每年一返还（第 7 年返还第 6 年手续费）

大概是这样，希望能帮助楼主理解清楚万能险，楼主投的万能险，大概率是没有持续奖金，而且趸交、追加手续费都很高，导致增息的部分还没有手续费扣的多，还有大概率上边说的部分领取手续费和退保手续费也很高，所以会亏本。

这里提供一个思路，如果有证据可以证明销售过程中存在误导（看楼主说的肯定有误导，关键是要有证据），直接投诉即可，大概率可以拿回本金。

以上希望对你有帮助。

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分成 2 种情况看
情况一：罹患的重疾与肾结石无关
就算查到了之前的手术记录，以这个理由拒赔，去申诉或打官司（或者明确表达不赔就去告）大概率都会通融赔付。
情况二：罹患的重疾与肾结石有关
如果查到了之前的手术记录，大概率会拒赔，这种情况下也可以去争取，有机会能赔，比如小时候太久远了记不住了等等，或者投保时候没有让你看健康告知等。
大概是这俩种不顺利的情况，如果顺利理赔了也不用到这俩步了，希望能给你一些参考。
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精算师推荐产品，都是以最低成本获得最大赔付的角度出发，比如缴费周期拉长到最长，也就是相对比较低的成本获得赔付（因为有的产品有出险后豁免后续保费的责任）。
需要什么产品，主要还是看每个家庭的具体情况，还有具体需求来选择的。
互联网的产品性价比比较高，但是需要健康告知和研究条款，大部分普通人都研究不明白，稀里糊涂的就投了，赔付的时候可能有纠纷。
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需要整体分析家庭情况和需求以后，再做合理配置。
1 、现在有的保障有哪些？家庭谁是主力收入（优先配置保险）？
2 、医疗险也需要看就医需求，比如是否需要扩展公立医院国际部？如果家里有小朋友，小朋友是否需要涵盖门诊？
3 、还有每个家庭的保额也是不一样的，要根据负债、收入、家庭现金流综合考虑，比如是按照家庭年花费或者家庭年收入，去倒推保额，都是不一样的。
可以看看我不定期更新的保险科普帖，希望能够帮到你： https://cn.v2ex.com/t/981804
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需要详细了解的话，可以加 V：WSJianBao

1 、找保险经纪人，说白了就是选人，天天推销的没人喜欢，直接给保险经纪公司打电话，要求更换经纪人就可以了。
2 、真正的保险经纪人，是要聊具体需求的，比如公司偏好？有哪些疾病比较看重（心血管、癌症）？现在家庭有什么保险，是否需要补充？需要的话再根据需求匹配产品，无脑推产品的还是老的一套模式，根本不是按需匹配产品。
3 、还有理赔，真的专业的保险经纪人，是长期的服务的，理赔协助也是工作的一部分，而不是卖完就完事了，很多时候有争议的理赔，都是保险经纪人从条款出发，最后获得赔付的。
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之前互联网做测试的，现在转行保险经纪人快 2 年了，保险有想了解的，可以加 V：WSJianBao

第一个问题：
保障型保险分为短期险和长期险，短期险可以理解为交 1 年钱保障 1 年（医疗险、意外险），长期险为保障一定年限或终身（定期寿险、终身后续、重疾险），然后重疾险是有明确的赔付列表的，罹患责任对应的疾病，直接赔付一笔钱，大体责任分为轻症、中症、重疾，现在比较全面还会有癌症二次赔付、男女特定疾病额外赔付、特定年龄首次额外赔付、重疾多次赔付等。

第二个问题：
医疗险的保障范围，百万医疗险（或中高端医疗） > 慢病版医疗险 > 防癌险 > 各地普惠保，建议普惠保兜底，因为普惠保报销的起付线，是每年超过当地大病花费以后才开始报销，一般自付一、自付二起付线是 3-4 万，自费的起付线是 2 万，健康人群报销 70%-80%，既往症人群报销 30%-40%（有重大疾病就算既往症人群），体况允许的情况下，优先选择保障更全面的医疗险险种。

第三个问题：
支付宝的好医保，在刚出的时候是市面上比较好的产品，目前已经掉队了，现在保证续保 20 年的第一梯队目前的优秀产品：蓝医保、金医保、长相安，好医保院外药有 1 万免赔额、不含 car-T 疗法、只能赔付 90%，都是他的硬伤。
关于互助宝跑路的事情，不用担心好医保，因为互助宝本质上就不是保险产品，不受监管，最后是类似于互助的形式存在，如果是保险公司的产品，都会有银保监会监管，所以不用担心。

关于更多的保险问题，可以看我之前的不定期科普帖子： https://www.v2ex.com/t/981804
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分成两块看
1 、父母的体况，如果父母体况保障的期间有变化，不建议再更换产品了，现有的产品一直续别断就可以了，因为换产品了需要重新健康告知，除外的疾病会增多。
2 、如果父母体况可以，可以考虑换产品，比如医院范围是否需要增加公立医院国际部？私立医院？或者地理涵盖范围是否要扩充到全球？如果只需要去公立医院普通部的话，看现在第一梯队的百万医疗险就可以，蓝医保、长相安、金医保，这 3 个选一个就可以，整体责任差不多，细节各有区别，比如长相安人工器官只赔付 3 个，其他是 9 种；金医保免责有源植入器械；蓝医保免责最少，但是特殊门诊只覆盖了重疾。
如果只考虑友邦的产品，建议咨询你朋友，整体的责任肯定没有第一梯队产品优秀，但是有保障总比没有强。
我是保险经纪人，和很多保险公司合作，市面上 90%的产品都有，可以根据具体需求再匹配产品。
有需要的话可以+V：WSJianBao 备注 V2

关于医疗险
四、高端医疗（保费一年大几千到大几万）
高端医疗主要是三点
1 、医院范围的扩充，公立医院普通部、特需部、国际部，私立医院普通部、国际部。
2 、就医地域范围的扩充，常见的有中国大陆、大中华区（大陆、香港、澳门、台湾）、全球除美国加拿大、全球。
3 、涵盖责任的提升，包括但不限于年度保额、涵盖范围外的医疗、先天性疾病等，甚至包括器官移植中的供体费用。

主要针对的就是就诊想要拥有全球医疗资源的委托人，可以根据具体疾病选择全球范围内最专业的医院进行治疗，比如癌症的相关治疗可以去日本，乳腺及宫颈相关可以选择新加坡，有一些新上市特效药但是国内没有的可以选择去美国等等。
以及这几年相对比较常见的儿童可以单独投保的高端医疗，能够缩短小朋友的就医时间，以及提升孩子整体的就医体验，而不是小朋友生病只能去每个城市固定的 2 、3 家儿童医院。因为小朋友的疾病，在儿童医院会分的很细，大部分三甲医院只有儿童全科，整体的治疗效果肯定是没有儿童医院细致的，如果扩充到了私立医院，小朋友就诊的可选择范围就很广了，像新世纪儿童医院、和睦家、崔玉涛诊所等，都是有儿童专门的门诊或者就是儿童医院。
成年人所选择的高端医疗，整体上就诊还是以国内为主，只是有一些疾病的选择可以在全球范围内进行更好的选择，或者提供第二诊疗意见，使整体的治疗过程更完善。

有必要，最起码也要满足可以申请退休的缴费年限，而且建议之后退休也选择在上海退休，因为养老金是按照退休所在地的平均工资为基数算出来的，所以你懂的