干了一件不知道是否正确的事，提前还款加提高月供

[y99c11]

大致情况是这样，年纪已经踩到 40 的红线，无儿无女，父母一个月加起来 4000 多养老金，二线城市工作，年入税前 20w ，手头 35w ，每个月公积金到账 3200 ，房贷余额 45w ，月供 2800 。

前几天晚上看到公积金余额有 1w 多，就拿来提前还了。操作结束的时候，看到贷款余额少了 1w 多，心理也不知道什么想法，鬼使神差的就现金还了 15w ，还把月供提高到了 3200 ，刚好用公积金覆盖。

这两天又再想这个操作到底是亏了还是赚了，要不要再还 10w ，这个念头一旦萌芽，就摆脱不了了。但是公司这两年裁员裁的厉害，虽然刚续了 3 年的合同，心理还是不踏实。

各位都说说想法，我看下一步怎么走，友好交流啊，别进了水深火热。

[ryanlid]

没太懂，某些人的 等额本金，等额本息，哪个划算不划算的观点

利息是根据未还款金额，按天，按天，按天计算利息的啊！

[zzutmebwd]

公积金能覆盖就不动了呗，多储蓄准没错，房子不值钱的，能贷出来点钱挺不错，目前 lpr 利率也不高。

[xiangchen2011]

@milkv #100 有一些异样声音，v2 还是可以的，感谢

[binder]

@milkv 老哥，什么理财能比房贷利息高，风险跟房贷一样的？

[y99c11]

@milkv 有这种感觉，已经 block 几个人了，不过我相信整体还是不错的，至少在这个贴子里，大家都是友好的，感谢各位的建议。

[qunali]

@sky3hao 这种说话说一半，故弄玄虚，没有任何营养，挺不好

[tracebundy]

现在的利率没必要提前还款

[sagaxu]

@milkv “房贷利率一直在下降” 这个命题已经失效，最近多地上调房贷利率，商贷承受能力下限在 3%左右。无债和有现金不冲突，可以都要。

[y99c11]

@sagaxu 前段时间不是还在说 2025 年要调降公积金贷款利率吗？

[guanhui07]

无债一身轻 我也还完了

[xenme]

保留一部分周转资金后，建议提前还
很多人都提到了，无贷一身轻，各种建议不提前还的，建议明确写一下这些年拿着贷款真正的薅到了银行多少的羊毛，光理论的没营养
个人本来提前还了，公积金留了一点用来抵税，后来由于其他原因，无法抵税了，剩下的一点也全还了。

[gzhjj]

楼主现在的房贷余额是 45-1.X-15 = 28.X 万，同时楼主刚刚签了 3 年劳动合同，也就是说不出意外的话未来 3 年每月都有工资（ 1.X 万）+房积金（ 3200 ）的固定现金流进账。那我建议缩短房贷的还款期，使之和劳动合同的剩余期限等长。

可以把现在的房贷 28.X 万 先做一个试算：如果按照 36 个月（即你的劳动合同剩余月数）还清全部贷款，需要每月供多少钱？这个钱扣除了房积金 3200 ，剩余自负的部分你觉得吃不吃力？如果 OK 那就这么定了。

如果吃力那你就要通过提前还款来降月供。举个例假如你能承受的月供是 6000 （公积 3200+自负 2800 ），那么你就计算如果每月还这个数，要在 36 个月还清，相当于剩余多少的贷款余额？ 假设是相当于 18W （数字我蒙的，实际以官方计算为准），那你现在就提前还掉（ 28.X-18=10.X ）万。

[BeforeTooLate]

公司呆多久了，怎么还不是无期限的合同？
还剩下 29w ，我个人感觉没必要还吧，留个抵税不好吗？

[xuanbg]

“无债一身轻”只是幻觉，“手里有钱心不慌”才是真理

[y99c11]

@BeforeTooLate 现在这家公司才待了 3 年，怎么可能签无期限合同

[sagaxu]

@y99c11 有的地方打折打的太狠了，甚至有 2.65 的商贷，12 月初被喊停，现在基本上按照下限 3%执行。全国房贷加权平均利率在 3.5%左右，小城市可能超过 4%，之前高的时候我见过 7%以上的。公积金贷款利率一直都较低，这部分一般也不建议提前还，毕竟提取公积金是很麻烦的事情。

[phub2020]

@xiaoz #60 这个还是要看每个城市的政策了。深圳这边要么本地用来买房，要么异地三年内买房可提取，要不然就只能销号了

[BeforeTooLate]

@sagaxu 那是因为倒挂公积金利率了吧，所以叫停的吧？

[BeforeTooLate]

@y99c11
老兄，你房贷现在还剩下 29w 。目前你工资税前 20w 每个月公积金到账 3200 ，手头剩 20w ，父母有 4000 养老金。这样的情况下还没有安全感吗？
叫那些贷款 80w ，100w 的，情何以堪！

[y99c11]

@BeforeTooLate 有没有人家贷款 80w 的年入 40w 啊，钱这玩意太不经花了，想入个 48g 的 MacBook 都不敢

[BeforeTooLate]

@y99c11 没有啊，因为没有我才这么回答你的。

[Sawyerhou]

提前还款没问题，降低未来利息支出。

提高月供不建议，收紧了现金流，谨慎。

房贷利率上调不太可能吧？估计不管存量还是新增，明年还会再调降。

ps ，那个谜语人回复真是太没礼貌没水平没营养了。

[BeforeTooLate]

@y99c11 后期有打算结婚生子吗？

[n37r06u3]

应该先卖房 等过几年大崩盘再买 最好十年后再买

[gulullu]

@tags #9 老哥们这种一次还多少啊

[y99c11]

@BeforeTooLate 看吧，不是必须，父母的工作已经做通了

[y99c11]

@n37r06u3 卖了还得租房，我在二线，父母在三线小县城

[zhaogecheche]

只要公积金能覆盖贷款就可，公积金一直稳起的话，可以天天滑水了，这样 自己手上也有点闲钱，人到中年，要有备用金，不能搞的自己没有流动资金，有流动资金的话 突然的生病，变故啥的起码不会太狼狈

[y99c11]

@zhaogecheche 嗯，看了大家的建议，目前是这个想法

[jimrok]

多少要留家庭生活两三年的钱，毕竟如果出现大的社会问题，至少能挺过这段时间，再多留也没啥用。

[y99c11]

@jimrok 确实，口罩期间好多人都扛不住

[sud0loo]

@y99c11 提前还款后，还了多少，公积金可以取出多少，相当于没有提取难度

[Yass]

我还剩 15 ，月供 1700 吧，之前存了定期明年到期。
准备明年到手也去还一下，感觉快失业，心里怕怕的。
虽然我是一人吃饱全家不愁（
投资我是完全不懂，主要还是实际没存到多少存款，工资又降了许多，人是麻的

[ttkanni]

如果公积金刚好覆盖，那就不用再提前还贷，间接加大存款的压力。

持续下行，手里有钱才是硬道理，后边越来越难，有存款就有更多回旋的余地。

[lefer]

感觉这个问题很有代表性。

之前 v 站上各种百万收入、千万存款该怎么配置理财之类的我都看麻了。

[y99c11]

@lefer 看了知乎回来看 v 站就不麻了

[hanxb]

#42 盲猜一把,大概率是过几年大放水,钱不值钱,贷款会更容易还吧......纯属个人猜测,概不负责

[showonder]

@milkv 房贷利率下降也意味着资金成本、融资难度下降，现金流真需要的时候可以从银行贷款周转。现在新发行的人民币低风险理财、短期债券多数都不比房贷利息多，甚至在目前债务压力巨大的时期还有暴雷风险，提前还贷对于多数理财能力一般、风险偏好保守的人来说是比较明智的选择

[lefer]

@showonder #138 我们家之前贷款利率差不多 5%。。国内找一个低风险的 5% 还是比较难的... 所以是我，我也选择提前还款。

(抱歉，我见识少，各位网友有知道什么国内的、低风险的、年化超过 5% 的，还请分享一下，不胜感激！)

[tracyliu]

哪个人民币的理财和短债比房贷利息高？ 大开眼界中（如果只看历史收益那就白说了） 看看十年期国债收益率

[mysdemon]

@y99c11 #75 银行还款要求是整数，一般都是整万，只要你剩余贷款不是刚好整万，就可以这样操作

[han3sui]

我觉得能清空负债挺好的，不然每个月还款都有一大部分利息，而大部分的人钱放着是挣不到这么多利息的。

[csfreshman]

做的没错，如果手头放着钱没有稳定跑赢房贷且无风险的项目，提前还贷是最明智的选择。

[BeforeTooLate]

@y99c11 比起提前还款，我个人更建议配全一下保险，百万医疗，重疾险等，先给自己配，再给父母配。花小钱买个安心，不要买理财类保险

[littleshy]

手上的定期存款利率比房贷低的，所以我是只留部分应急用，其他提前还掉了。

[zhangsanfeng2012]

缩短年限，后面没办法抵税了吧

[wzl0904]

我家情况，公积金贷款是等额本金，现在是每个月还 4 千多，每个月两口子公积金还完贷款还能剩 8 千，全都提前还款缩期了，看网站给的提前还款节省的利息缩期要比不缩期的多升一倍的利息

[y99c11]

@zhangsanfeng2012 公积金里试了一下，可以增加年限，没有点确认，不知道会不会弹个不允许的提示框

[99185302]

@wzl0904 但是还有一种情况，你缩期还完贷款了你们的公积金就只能退休才能取了，或者再买一套。

[99185302]

@zhangsanfeng2012 可以提前还一些，但坚决不缩期了，反正公积金那利息不算高了。缩期还完了既不能抵税，后面的公积金不能提了。

[markzyh]

不要全还完就行。另外我觉得贷款利率这么低，是不是没必要提前还款。虽说你手里的钱理财收益也不一定跑的过房贷，但是至少有钱不慌。如果真的急用钱，上哪去找年限这么长利率这么低的贷款呢？

[corningsun]

不要还完了，个税抵扣好像只认你的第一份贷款合同。

[muchengxue]

不愿意理财的话，对你来说无负债是对的

[Corrots]

我在房贷利率降之前全还了，当时每个月 1w+的房贷背着，说不上来什么，就是感觉整个人都很压抑。
而且当时不管怎么算，提前还对我来说都是收益，因为每个月近 5k 都是还的利息

[karmaisbitch]

@hanxb 大放水，结果工资没涨，哈哈

[Dashit]

@BeforeTooLate 无期限合同有区别吗。

[kinkin666]

结清得了

[J0N]

保证有足够的现金流前提下，尽量缩减负债是对的。不过你公积金如果能覆盖，那可以不用再更改还款计划，这样可以有更充足的现金流。

[inframe]

别一把梭还完了，留点个税可以抵扣；


有关现金流 顺便分享 雪球的高股息之歌，写得还是挺有趣的
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信心是虚的，资产是实的。
指数是跌的，资产是涨的。
经济是软的，资产是硬的。
情绪是短的，资产是长的。

留得青山在，不怕没柴烧。
手里有煤油，心中不慌慌。

现金为王，还是现金流为王？
一字之差，相差千里。

硬资产、硬资产、硬资产。
低负债、低负债、低负债。
现金流、现金流、现金流。
高股息、高股息、高股息


作者：认真下棋的围棋老师
链接： https://xueqiu.com/3476345264/317067194

[heikec]

量力而行才是实在事，手头里至少得有些存款，人呀，一旦生病，就要花费不少，还有各种始料不及的事情。