干了一件不知道是否正确的事，提前还款加提高月供

[y99c11]

大致情况是这样，年纪已经踩到 40 的红线，无儿无女，父母一个月加起来 4000 多养老金，二线城市工作，年入税前 20w ，手头 35w ，每个月公积金到账 3200 ，房贷余额 45w ，月供 2800 。

前几天晚上看到公积金余额有 1w 多，就拿来提前还了。操作结束的时候，看到贷款余额少了 1w 多，心理也不知道什么想法，鬼使神差的就现金还了 15w ，还把月供提高到了 3200 ，刚好用公积金覆盖。

这两天又再想这个操作到底是亏了还是赚了，要不要再还 10w ，这个念头一旦萌芽，就摆脱不了了。但是公司这两年裁员裁的厉害，虽然刚续了 3 年的合同，心理还是不踏实。

各位都说说想法，我看下一步怎么走，友好交流啊，别进了水深火热。

[YihanBot]

刚好用公积金覆盖就别提前还了吧，不然公积金也花不掉不是。

[magicflower]

什么银行的贷款，提前还贷款不需要预约么。
建设银行提前还款，app 上操作，需要等两到三个月后才能还。

[y99c11]

@YihanBot 还真的忽略了公积金提取的难度，谢谢提醒。

[y99c11]

@magicflower 公积金贷款，直接在官方 app 上操作就可以。

[lifeintools]

提前还款 降低负债是没问题。

[armzx]

“这个念头一旦萌芽，就摆脱不了了” +1

[wu67]

如果是等额本金, 并且刚开始还没几年, 提高是省了点总利息. 毕竟谁也无法保证以后还能继续赚那么多.
如果还 10 年以上了, 真的没必要, 因为利息大头你都还了, 后面的利息会越来越少....

等额本息的话差不多, 跟上面比上下限窄一点.

[y99c11]

@wu67 16 年初到现在，9 年了，等额本息，也没有算过还了多少利息

[tags]

不要提高月供。因为一年可以申请 5 次提前还款，有闲的钱就可以提前还，没闲钱可以不提前还。比直接缩短年限提高月供更灵活。万一被裁，低月供也不慌。相反想再申请延长还贷更难。

[binder]

没问题啊，银行贷款按贷款余额，年利率具体到月利率你的利息少还很多，现在除非你有什么理财能超过贷款利率，否则提前还本都是不亏的。

[y99c11]

@tags 当时想法是反正公积金放账号里也是放着，3200 也就比 2800 多 400 ，就办了。

[MichaelAbel]

为什么是税前 20w ，手头 35w ，是有副业吗

[givenge]

@MichaelAbel #12 是 35w 存款啊老哥

[MichaelAbel]

@MichaelAbel 抱歉 看错了，看成到手 35 了

[MichaelAbel]

@MichaelAbel 抱歉 看错了，看成到手 35 了
@givenge 抱歉 看错了，看成到手 35 了

[y741105621]

降低负债怎么能是错呢？提前还贷优先降低年限，减少还款总金额。减少至 20 年，降低每月还款金额，有能力就一直降低，减少至几百块就停止，留着抵税。

[majiajia]

每个月公积金到账 3200 ，为啥公积金余额只有 1w 多呢？以前提取过是吧

[duanxianze]

提前还总是没错的

[joyhub2140]

没问题的，提前还，利息不也减少了嘛，其实亏的还是银行。

[bk201]

@y741105621 你要留着抵税，优先降低月还款额吧

[y99c11]

@majiajia 去年用余额还了一次

[qoo2019]

@majiajia 应该是办理了按月提取还款，余额是每个月还款的差额累计起来的

[bald3r]

@majiajia 应该是之前月供 2800 ，公积金 3200 ，每个月结余 400 ，几年下来存了 1w+，现在提高月供到 3200 ，每个月公积金没有结余

[SvenWong]

@majiajia #17 我的理解是每月公积金冲抵之后有 400 的结余

[tinybaby365]

理解复利，然后：

1. 优先等额本金
2. 能力范围内提高月供
3. 有闲钱就提前还房贷
4. 拒绝一切消费贷，尤其是需要贷款才有优惠的车不买

不要觉得不还房贷留在手上的钱可以创造更大的价值，如果能你早就不需要贷款买房了。

[y99c11]

@y741105621
@bk201
还剩 10 年差不多吧，真怀疑到那时候还有没有工作。
公积金 app 里有调整月供改变期限的选项，我调高后，还款计划当时就更新了。

[y99c11]

@tinybaby365 主要就是担心有个什么事，比如老人生病，手头不留几个应急的感觉不踏实。

[xtx]

无债一身轻啊，心里感受也是一方面，我也是去年把一百多房贷全还完了，每月到手就是自己的，而且利率要 4.65 ，早还早轻松。

[y99c11]

@majiajia
@SvenWong
@qoo2019
@bald3r
嗯，是公积金结余。

[y99c11]

@xtx 商贷还完的时候体验过一次这种感觉，挺好

[arcaitan]

做的很对, 我连公积金都提前还了不少, 把月供控制在失业金能覆盖的范围

[kiracyan]

不对你生活产生影响 早还没问题

[sevenyangcc]

@y99c11 #8 支付宝上公积金里面能看到已还本金和利息，我也是还了 10 年，看着利息已经还了大头，所以不想提前还了。这个其实是心理作用，因为剩下的本金按利率算和已还的其实没区别，只是心理感受利息大头都还了，不舒服，加上利息越来越低，还是留着慢慢还吧。

[qiaobeier]

挺好的，我也是提前一次性还完的，做完解压手续后整个人就感觉轻松很多，甚至有点想躺平算了。可惜小孩还小😑

[123zouwen]

早还是对的

[polo3584]

月供控制在公积金范围内，等还的差不多了再拉长还款时间，保留一个扣税减免。一旦还完了就没有每月 1000 的扣税额度了，而且再贷款买房也没有这个额度了，只有第一套有用。

[horizon]

你压缩了还款年限？
房贷个税减免只能用一次，你提前还完就没得减免了
我也压缩了，后悔。

[l123456789jy]

房贷利率，是利滚利，复利并不是真实看的利率。

[Tink]

能覆盖的话，其实也没啥，好像并没有降低生活质量

[y99c11]

@horizon 觉得利息少点，压缩到了 10 年，感觉 10 年后能不能找到工作都是问题。

[y99c11]

@l123456789jy 我没管他复利不复利的，只把月供输进去试算，看月供*剩下期数是多少。

[sky3hao]

愚蠢至极

[RitzoneX]

提取还款不是减少月供吗？

[y99c11]

@RitzoneX 可以选择减少月供或者压缩年限的

[Devilker]

早还完 早解脱

[y99c11]

@sky3hao 可以给我一个理由吗，如果没有，请注意一下礼貌，毕竟明面上还是一个文明社会

[sky3hao]

@y99c11 过几年你就明白了

[nofishing]

我要是只留下一万房贷，能以还房贷的方式把每月公积金都提取出来吗

[processzzp]

@tinybaby365 家里人诊断出肝癌，钇 90 树脂微球一针就能治好，但是这一针要 35-40 万，这个时候还不觉得留在手上的钱可以创造更大的价值吗？人都死了，你的房子还有啥用，留着当遗产捐给国家吗

[tangzh55]

我们也是在提前还贷的路上，攒 10W 就还一次，清完房贷那种轻松的感觉比心里压着一块石头好

[RitzoneX]

@y99c11 没必要吧，减少月供更好，万一失业也不会太大压力

[cominghome]

无贷一身轻，如果我是你，我会留下一点周转资金然后全部还进去（预留下公积金贷款可以 hold 住的金额，顺便还可以用来抵扣个税免税额度）。虽然现在房贷利率已经在 3%左右，但市面上 3%保本保息的理财也不好找吧

[y99c11]

@sky3hao 过几年我会明白，具体是什么呢，望解惑

[pkoukk]

我提前还了一部分，剩下一部分父母一直催都还了算了，我一直没动力
因为今年少量试水投了点美股黄金 ETF ，非常保守的策略，一年到年底了差不多有 7-8 个点，能赚一点
还有就是彻底还完，手里剩下的现金太少了，如果有什么需要用钱的地方，心里实在没底
投在基金里，需要用还能腾挪出来

[spemoon]

很好啊，早日脱离苦海👍

[crushu]

@nofishing #48 不能，一年还多少房贷，当年公积金一共只能取这个数字

[y99c11]

@pkoukk 对理财一窍不通，羡慕

[stone9527]

哥，你的生活我的想象

[NakeSnail]

我感觉以你的房贷额度完全没必要提前还。如果对未来预期不好就更不应该提前还了，手上有现金还能有缓冲

[xiaoz]

@y99c11 #3 ，公积金提取没难度吧，成都这边直接 APP 上申请提交资料，然后就直接打卡上了。

[y99c11]

@stone9527 不至于吧，感觉我活得并不怎么样

[purringpal]

如果你是寻找心理安慰，看楼上这些
如果你是寻找正确操作，做反了，大通胀预期，多屯负债，现金拿去消费、投资、压箱底防意外，干啥都好，就是别去还低利率负债

[y99c11]

@NakeSnail 所以没有一股脑全还进去，留了 20 万在手上

[y99c11]

@purringpal 看日韩，感觉接下来十几年都通胀不起来，才还了。

[mertas]

事过无悔，但记得留些减税

[bzw875]

我也是，之前房贷 2100 。然后套了闪电贷比它低，套了提前还贷。现在每月 4 千的贷款还款日子过的紧巴巴

[y99c11]

@xiaoz 我暂时满足不了提取的条件

[y99c11]

@bzw875 套贷的想法倒是没有，一直认为这些操作很麻烦而且有风险

[y99c11]

@mertas 也不是后悔，就是在想要不要手头只留 10w ，再还个 10w

[zy445566]

压缩到 10 年挺好的，这样利息也少，剩下的就是把每月还款减少到租房价格就已经是赚了，还降也可以但一定要有贷款，这样可以一直抵税，也方便给公积金提前，后面的钱用于投资或其它的干啥的都行了

[runinhard]

如果负债成本大于资产收益率，提前还没问题，只要现金流健康，提高月供也没啥 。

不过有一说一，目前存量房贷利率基本上是 3.3 - 3.5%了吧，后面大概率继续降，完全找不到提前还贷的意义。

[baizhu]

能用公积金就用公积金，挡的事有时候很难讲，朝令夕改的，钱还是留在自己手里

[imagecap]

有钱就还清，公积金也是要你工作才有的。今年还了 2 次，还留了 1000 多块还 20 年，现在每月还款 8 块钱基本也没啥压力。另外公积金提取相对容易些，当长期储蓄。应急的钱留点就可以了，不还有工作。

今年化完所有的债，感觉真的是很爽，以前没舍得买的东西，也买了。

[y99c11]

@zy445566 抵税的事想到了，去年填个税的时候，有几个同事就是一个月几百块，看得我一愣一愣的

[y99c11]

@imagecap 每月 8 块认真的吗，银行会让办？

[yueye115]

不想还债, 买房的时候就把房贷还完了, 无债一身轻

[yueye115]

现在养孩子, 装修还没搞, 父母也没有退休金(农村独生子女), 其实压力也不小.

想想再有个房贷就更不堪设想了.

[imagecap]

@y99c11 已经办过还了几个月，还款的时候要求整数，还款期限不变，剩下点零头分 20 年还，银行系统算出来多少就多少。

[r2100]

和你年级差不多。反正我是提前还完了，还完之后，手上还有 30 个，在股市也敢放手操作了，10 月牛市变成了 60 个。
现在即使把我裁了，也有底气休息一段时间。

[acidsweet]

市场的无风险利率约等于长期国债收益率，而个人的无风险利率约等于房贷利率；提前还也没有错，特别还是可以用公积金 cover 的情况；唯一要注意的就是长贷换短贷带来的短期抗风险能力降低，不过提前还之前你手头也有 35w ，房贷也才 45w ，问题很小

[dudubaba]

必须提前还啊，记住无债的心理状态是最轻松的。

[3825995121]

# 我用计算器给算了一下如果还款 10 年提前还款 到底划算不
# 提前还款对比：等额本息 vs 等额本金

## 贷款概况
- **贷款金额**：100 万
- **贷款期限**：30 年
- **贷款利率**：4.9%
- **已还款时间**：10 年（ 130 个月）

## 对比分析
| 项目 | 等额本息 | 等额本金 | 对比结果 |
|------------------|--------------|--------------|--------------------|
| 已还本金 | 20.94 万 | 36.11 万 | **等额本金已还更多本金** |
| 剩余本金 | 79.06 万 | 63.89 万 | **等额本金剩余更少本金** |
| 已还利息 | 48.06 万 | 43.57 万 | **等额本金已还利息更少** |
| 剩余利息 | 43.00 万 | 30.13 万 | **等额本金剩余利息更少** |
| 节省利息 | 32.98 万 | 25.79 万 | **等额本息节省更多利息** |

### 总结
- **等额本息**：适合希望节省利息支出的提前还款用户。
- **等额本金**：更适合在贷款前期有一定还款能力，想要快速减少本金及剩余利息的用户。

[thosai]

@sky3hao #42 觉得自己是谜语人很聪明？

[APool]

已提前还了，心理上是会轻松点的

[ltyj2003]

提前还一部分没问题的，但是提高本金缩短年限没有必要。
首先公积金贷款利息并不高，后续随行就市还得调降，大原则就是比商贷利率略低，不然公积金制度就失去意义了。
再就是贷款还完了你还没退休，可以多还几年抵扣个税。

[somebody1]

@tags
我现在越想越觉得这个思路太对了。

我商贷提前还了，然后年限一样，每个月变少了，整个人焦虑感一下子就低了，因为失业了，随便做啥都不怕断供。
我公积金部分也提前换了，但是操作得时候改成了年限缩短，现在就觉得当时太智障了，应该选年限一样，每月变少。看着公积金得余额就一点点，要是失业久了，还得出钱还公积金，就有点焦虑了。

[3country]

楼主不必纠结，早点没有负债，心里会更轻松

[karmaisbitch]

请问怎么才能用公积金还房贷的同时把公积金余额提出来，我公积金 7k 多房贷不到 6k ，每个月我和我老婆公积金余额都能多三四千

[chejy]

我感觉我和楼主是一样的人，理智感觉利率已经不高了，公积金也能覆盖月供，但是感性还是一直想提前还款减轻压力。我感觉既然有这种想法就还吧，如果钱留在手里你是有投资途径能大于房贷利息的收益，那你应该也不会问这个问题。所以倒不如还款让自己心里舒服一点，不过要注意留一些余钱应急

[dko]

一般的操作都是降低月供，还款年限不变，最后的时候一个月还个几百块还能每年继续抵税，真要是再需要贷款买房，大不了一次还清又没什么压力。

[fakecoder]

我也准备提前还一下，主要感觉不会理财，跑不过贷款的利息。。

[ryanlid]

等额本金，等额本息，本质没区别。想减少利息的唯一方式就是减少贷款余额。不贷款，就没有利息。

提高月供不明智，应该按最低还款金额还款。

1.这样使你手上有足够的钱，你手头有钱就意味着有了选择，有钱才能避免信用陷阱
2.债务不再拥有控制权，有钱就可以自己付账，还款也有了乐趣
3.打破恶性循环，防止产生新的债务，为不可预见的事情进行储蓄
4.你不再有借口
5.你可以把自己的能量转移到当下
6.打破老旧的债务观念，不要让过去的错误，控制你今后的生活品质
7.不以过高的额度还债是一种积极的决定，现在金钱对你来说，就是一种积极的事物，不再是束缚和绝望的代名词
8.你可以再次拥有梦想，请不要过多的纠结与每个月的分期还款金，而忽视了生活中更有趣的事情
9.你再次回想起一些本质的东西，你的负债根本不是问题，问题在于你无法满足自己的愿望
10.当分期付款的金额较低时，你可以培养财富意识

摘录自《财务自由之路系列》--博多舍费尔

[chashao]

@magicflower 农行是当月 app 申请，一周之内审核完成，单月房贷还款日就能提前还。这个月才还过..

[back0893]

没有投资组合高过利息的 提前换了也没啥问题

[chashao]

@sky3hao #42 什么经典谜语人..

[jadeborner]

无债一身轻，你做的没错

[Leasing]

@sky3hao #42 膜拜聪明绝顶的大佬，给我们解解惑啊，装了 B 就跑了？

[nexklee]

我只说一点 你挣钱能力超过通胀速度（比如 M2 实在不信数据可以自己收集统计下）那么提前还没问题 否则为啥不用贷款去冲抵通胀呢

[FawkesV]

@MichaelAbel #14 我也看错了。。我还想副业收入挺高的

[milkv]

无债一身轻只是安慰话而已，实际上在经济持续下行的现在，手里现金流才是最重要的，而且退一步说，房贷利率一直在下降，手里的钱买理财、短债哪个收益不比房贷利息多？而且这还是低风险投资，哦对了，v2 的质量以前不比从前了，现在很多没能力却在口嗨的人，op 你意识到了吗