重疾险，有必要买吗

[fyxtc]

年费 5000 保 50w ，一直在纠结。本地惠民保医疗险和寿险都买了，就是这个重疾开销最大也最纠结

[233373]

重疾有分红吗？

[liushiqi9]

同问 给父母买了本地惠民 本身也有医保 这样还需要给他们买重疾吗 父母 55 了

[mashpolo]

一年 8000 多，后悔买晚了。。

[nyakoy]

不是有没有必要，是很有必要

[logic159]

有，别买分红的

[watermeter]

@liushiqi9 55 岁太贵了，并且核保挺难的

[mosfet]

是那啥超级玛丽 6 号，达尔文 6 号之类的吗...
我也在纠结
就怕 50W ，等一二十年后，年纪大了患病率提高后，不值钱了
有没有保额随着通膨逐年递增的

[johopig]

看你家庭情况，如果很有钱，假如以后得重疾了治疗不差钱，那可以不买，不然其他所有的情况都尽量买（我不是卖保险的，刚好上个星期刚买了一份重疾险），目的就是得了重疾不至于让整个家庭垮掉（例如还没买房，正在凑首付，得了一个重疾首付一半都没了；又或者买了房，还贷中没有积蓄，得个重疾得把房子卖了）

[mnsw]

买消费类型的，记得买之前的疾病申报政策。

[ismedone]

为中老年投保一定要仔细看免责条款、除外责任，多咨询专业人士。符合条件买上更好，就怕钱花了，保障没生效。

[johopig]

@liushiqi9 55 不要买重疾了，保费倒挂的，可以看看防癌险？

[HammondY5an]

鸡肋

[ggmood]

@233373 保险只推荐买消费型，一年一续费，不要搞理财、分红那些，最后大概率吃亏

[xcodeghost]

国内的保险就是坑太多了，一定要谨慎，很多人买了多年，到最后真正需要的时候却各种原因报销不了。建议买之前认认真真的多看看条款。

[keepeye]

一年一续的那种，你要看下有没有保证续保，就怕身体有个什么慢性病就不给续保了。

我给我小孩买的重疾附加百万医疗，每年一万，要交 28 年，然后就是保个终身，保额 100 万，可以保两次。。

虽然几十年后 100 万可能不算啥，而且重疾险每次都是鬼门关应该用不到两次，但怎么说呢，也算是买个心安吧，毕竟保费也是分 28 年交，过程中也在贬值，28 万也不算啥大钱，但是几十年后看个病动不动超过百万，那这个国家还有救吗？

还有总有人喜欢拿 30 年前的物价和现在比，再推论 30 年后咋样咋样.. 我只能说，太幼稚了

[v2r]

重疾险续费第二年了。
父母年龄大了就别买重疾险了，疾病申报很大概率过不去，即使过了保费也非常高

[Darnix]

说句不好听的万一得了重疾，如果你的家庭条件能一下子拿出这 50w 来治疗并且不会大幅度降低全家人的生活品质的话就可以不考虑，否则还是建议买，说白了就是为了患病后一段时间内家庭的经济保障来买的。如果想买的话建议还是趁着年轻买，否则年龄越大越贵的。

[thunderw]

5000 多是分红型的？我买的才 450/年，一般疾病 /意外医疗 300 万，100 种大病 600 万。

[Features]

哈哈哈，不会真的有人以为重疾险是你生病就给你理赔吧？
重疾险是要你真的“重疾”，这个“重疾”是要你众多的生理指标达到某个数值
达到这个数值后，说不定你三天后就挂了
然后没有钱，你躺在床上，苦苦等待保险理赔
心理懊悔，气愤，抱怨，还有可能死不瞑目

大家想想看治疗重疾的成本支出，每年有多少人重疾，为啥保费只要几百块？
建议上 B 站看看 重疾险拒保
保险是个大坑，没研究的不建议买

[sampeng]

反而寿险和本地惠民保医疗险没什么含义。。。
还不如重疾+基本医疗险。前者保大病，后者保小病。寿险是根据家庭条件，来补充，可又可无

[leafre]

重疾险坑很多

[anypoint]

我妈当时买过一个疾病类的保险，后来做了心脏支架手术想去报，结果保险公司说，两个支架及以上才能报，一个支架不算，合同里有说明的。仅供参考。

[sikariba]

@thunderw #18 点错了，点成感谢了。你这是医疗险，不是重疾，重疾上千的保费才有几十万的保额

[Lefi]

本地惠民的 bug 是可以带病投保，所以上海 安徽已经出现大规模带病投保然后理赔的案例。

[sikariba]

@Features #19 有些重疾险是带身故责任的

[tigerstudent]

@thunderw 你这种重疾险应该是一年期的，因为你现在年轻，得病概率小所以便宜。以后随着年龄增长每年续保费用是会跟着涨的。

[erwin985211]

有慢性病不能续，反正我不推荐

[v2r]

本地惠民保不要犹豫直接买，是医疗险，一年也就一两百块钱。
重疾险，各家都有拒保案例，别着急买，多研究多比较再买

[JamChiu]

1 、重疾险有必要配置，多一份保障，得了重疾极有可能无法工作
2 、预算够，保额直接 10 倍年收入，否则 1~2 倍
3 、建议买可长时间续保，重疾轻症可保的
4 、预算不够，可以降低保额（如买 30w 保额），买纯消费型不分红的

[xmumiffy]

我的意见是不要买长期的，买短期。
理由 1 是如果你有通胀的预期，那长期的保额经过时间的推移会不够用
2 是因为医疗的发展，你现在买的条款可能以后无法使用（例如疾病改名了，手术方式变了，都会导致拒保），就像新冠的隔离险，这才一年，你想不到发展出了无症状感染者和“全域静态管理”，“封控区 管控区”吧，现在基本全部拒保。

当然也有劣势，保额会受通胀，保费也是，还有可能保证续保的短期保险会停售

[Mindzy]

当然要买，但重疾险不要买分红型的，也不要买含终身的重疾险，建议定寿+重疾

[fyxtc]

@sampeng 兄弟能细说吗，基本医疗险指的是那种百万医疗险吗？ 寿险我这年费 2000 多保额 80w 是不是买贵了？

[junho]

优先医疗险
重疾险对疾病严重程度高，出事了不一定满足理赔要求

[junho]

@Features #19
就是这个理。。。。
患重大疾病 ！= 达到重大疾病要求

[fanyingmao]

有钱的话感觉没必要，没钱感觉一年 5000 也不便宜，还有从概率上来说买保险的期望值肯定是亏的，还是自己存钱吧。

[JamChiu]

@fanyingmao 你买保险是为了出险赚钱？买保险是为了多一份保障好吧~~

[fanyingmao]

@JamChiu #36 我是想自己多存钱自己保障，用保险还多了一个扯皮的和花费运营成本的环节。

[sampeng]

@fyxtc 贵倒不贵，寿险也是那种什么都不管。只要你挂了就陪，简单粗暴的那种寿险就行。
基础医疗险就是那种百万医疗险，作为国家的医疗险的补充还是很好的。基本小病不用怎么花钱。
重级的意义楼上都说了，不是奔着出险去的，本质上是和保险公司对赌，20 年后你会不会得大病。我的观念是就当是拜佛交香火钱了。只是后者交了白交，重疾是还管事的。楼上很多都说这也不陪那也不陪。这是事实啊，所以要自己看保单写的什么。

[sampeng]

@fanyingmao 有保险在身的感觉就是有一份保障，心里不慌。只要身边有人生病，都是先问有保险么。有保险，生活就基本不受影响。没保险，慌得 1b

[sampeng]

其实 LZ 没搞明白保险的意义。。。
医疗险是你生病了有钱治，不影响后续治疗。
重疾或者寿险是你生病 /挂了，不影响家庭生活品质。
所以有两种玩法，第一种就是只管自己。买医疗险，甚至高端医疗，保证自己不管生什么病。治疗都没问题。（百万医疗基本也能达到这个效果，只是没高端医疗保费高。）。第二种就是集中资金买重疾和寿险，给家人一个保障。

我就给我闺女买了高端医疗+意外险（ 2w ）.我一开始也觉得没啥用，上个月，孩子手被门夹了。去医院 3000 大洋没了。。上午花了。下午就报销了。所以我对这种医疗险还是感觉：有预算就要买

[fyxtc]

@sampeng 感谢解答。医疗险不是有免赔额吗，我看买的本地惠民保和之前买的百万医疗险免赔额都 1w 到 2w ，为什么你小孩 3000 都能报呢，免赔额低保费是不是也高了，我买的就两三百。

[Shawlaw]

重疾险的话需要仔细看下保险条款，我之前看过个别的条款，发现到达理赔条件的时候，被保人也真的快没了，所以感觉更像“临终关怀金”，而同时我已经配置了消费型定寿，所以这个关怀金可能作用不大。
考虑到不好到达理赔条件而且长期重疾的杠杆率一般就是几倍，就是保费十几万，然后保额五十万这样，所以我目前是没有配置重疾险的。

[joying]

@Shawlaw 想法跟我一样，本来今年我已经准备好配置重疾险，但详细了解之后发现理赔条件极其严苛，已有疾病除外承保。权衡下来，决定不配置重疾，配齐了百万医疗、意外和定期寿险（百万医疗和意外一年两三百，这钱丢了也不心疼；定期寿险杠杆率高）。

[li746224]

@fyxtc #41 因为贵的保险免赔额比较多，甚至有补充险可以覆盖做到 0 免赔额。

[li746224]

我给我的两个小孩都买了重疾+医疗+意外。。。基本做到全覆盖。反正小孩一年两次感冒住院都能全部赔付

[sikariba]

@fyxtc #41 有的高端医疗没有免赔额。成人的高端医疗 5 、6w 起步了，小孩的不知道保费要多少

[ansonsiva]

@sikariba 纯小孩的高端医疗基本都不让买了，一定要搭一个大人一般，最早时候可以单买纯小孩保险公司亏死了，保费一年一万多，和睦家随便看看就超过了

[RealGM]

说结论：有必要

[vagary]

非专业瞎答
打听了下 996icu 的情况，比较顺利能从重症出来，正价普遍也是 7 位数上下。
除去医保比例和范围外的，自己得出 3-5 成以上，不是小数目（好消息是越来越多进医保了，比如 ecmo
我反正是买了中规中矩的。
买的话，注意种类和条款内容。

[ymcj001]

重疾险不是长期险，基本是一年一续，需要承担来年产品下架后无法续保的问题。买可以买，只是不要指望一个就能一直保下去，说不准保了 10 年后，产品下架了，也无法续保了

[iiwii]

能力范围内购买一个 有必要

[X0ray]

年轻人，如果有一定积蓄的话买医疗+意外+寿险，否则买重疾+医疗+意外+寿险；
小孩可以买重疾+ 医疗+意外；
老年人买消费型防癌险+意外。

老年人是最有必要买的（癌症天价药吓死人），其次是年轻人的寿险（死了的话，老人小孩还有保障），小孩的重疾（相对便宜）。

[sikariba]

@ymcj001 #50 你说的是医疗险吧？现在大部分重疾都是终身的，就算下架也是保证续保的

[sampeng]

@fyxtc 百万医疗的免赔额没那么高，差不多 5000 左右。
看我括号的，2w 的上限。这个意外就是意外伤害，只要是急诊的都 100%报销。而且不限制大人也要买。一年几百块钱，但有小孩的，尤其是特别小的。我现在逢人就安利这个。。。吹爆。当然，2w 真的不是为了赚钱，是为了小孩有急事，可以去任意就近的任何医院看急诊。坐标北京，没这个险儿童医院等好医院，都是要排队。有了这个险，哪个近就去哪。

类比大人的险，买保险的本意就是，一旦你生病，不用管钱的事。先治病，后管其他。所以看经济条件选择，所以我才说。。寿险是最没什么必要的。是所有必要的险都买了，最后买一个保障。比如北京的，基本就是房贷还剩多少买多少的寿险，防止突然挂了家里没负担房贷

[anthoy]

其实百万医疗+重疾+意外都可以买，当然不买理财类型的，市民保我觉得是可以无脑买的，买保险问题是很难找到专业的人帮你处理，特别是父母的，总感觉很容易被拒赔，单纯看互联网保险购买感觉坑还是有的

[barbery]

我觉得，医疗险+寿险就能 cover 了，重疾险性价比真的不高，贵，条款又多。。。

[BadAngel]

一般来说 意外险+医疗险(赔付在百万以上的也叫百万医疗险) 就够了

[nc4697]

歪楼。
本人代理保险，挺多网络险都有。很多保险首年返佣都很厉害，有需要的我可以帮查报价及返佣比例
我自己也没太研究，所以自己挑好找我问价格就行了
加好友备注保险名，确定我这儿有并且价格还凑合，再加好友

[iyaozhen]

@thunderw 一年一次那个是便宜，但是后面很可能不能续

重疾险一般说是买 15-20 年，后面能保到 70 （终身）的那种

[sss495088732]

你自己买的大概率报不了.
...上次老哥发帖举报.我去看自己的保单.也是被拒保的货.然后要朋友同事的保单拿来研究了一下
没有一个是能妥妥的出险的.全都有拒保风险.
保险公司也是要赚钱的.有拒保风险的.那肯定就拒保处理了

[iyaozhen]

@barbery 主要是怕死又不死，拖累家庭

[byc4i]

出事了编个段子。水滴筹啊。买什么保险

[gdm]

保险学基础知识：
保险的功能是分散风险，让弱小的人们把他们同样弱小的钱集合起来，当发生重大意外时，原本无法抵御这场灾难的人，能够抵御这场灾难
商业保险公司都有精算师，他们的功能是让保险公司在绝大多数险种上毛利率为正，即个人用户加总起来会赔

所以如果你的财力可以 cover 损失，就不用保，不行就保

[Rrrrrr]

买了三年，今年退了。也是觉得可能没用，或者理赔的时候难。其实去年在 b 站看到一个视频，我就动摇了，加上今年经济环境不好，果然退了。

[tutusolo]

保险肯定有必要，但是能不能拿到理赔那就很难说。小孩子容易拿到，大人尤其是中年人多少人有高血压的，仔细看看条款吧，血压高于 145 是不理赔的。它能调出历史的体检记录，除非你没体检过。我只是打个比方，还有很多很细的条款，你得仔仔细细看完，什么样能理赔什么样不能理赔。我得出的结论是重疾险=给人送钱。楼主还是看看其它保险吧

[sampeng]

@tutusolo 对。。不看细则就说买还是不买其实是不公平的。就像我前面说的。买这个险就是和保险公司对赌我 20 年内会得这些病。不在列表里的，得了和保险公司没关系我也认。
重疾 != 得病就给钱

[mmmfj]

意外加医疗差不多了，感觉重疾还不如自己存钱

[swiftg]

买重疾险买的是风险对抗能力，这里的风险不是得大病的概率风险，而是得大病时没钱的概率风险。所以你就算算自己的财富增长曲线，保额应该和财富成反比，越年轻越穷的时候风险越大，越需要高保额，越老越有钱反倒越不需要。遗憾的是目前没有这样保额递减的重疾险。又年轻又穷可以买点短期高保额的，用最少的钱拉最高的杠杆。

千万别买终身或 /和带身故赔保额的，说难听点就是你二十多岁穷光蛋时还要省吃俭用存点钱，等老死了留给不孝孙子用，因为通胀人家都嫌少。相同的保费买点十年二十年的重疾险寿险，可以在三十多岁上有老下有小的时候给你几百万的坚强后盾

[exploreexe]

买之前先把历年体检报告导出来看看，是否有高血压类似的情况，别花钱没了，到时候拒保，非常难受的。

[swiftg]

@nc4697 这么明目张胆吗？银保监和保险法明令禁止返佣，保单都可能被判无效

[admin9]

来算一笔账。
假设小王今年 30 岁，计划每年往一个账户存 10000 ， 存 20 年, 假设这个账户年利率 3.5% (复利)

小王共计存入本金 20W

- 小王 50 岁，账户累计 29W
- 小王 60 岁，账户累计 41W
- 小王 70 岁，账户累计 58W
- 小王 80 岁，账户累计 82W


相对于重疾险，

优势：
1. 没有条款限制，账户里是现金，可以用来买任何东西


劣势
1. 现阶段 3.5 的利率风险不大(某某银行这种极端事件不考虑)，但是不清楚未来的存款利率情况
2. 开始存钱阶段就罹患重疾，重疾险能赔付。这种情况就是买重疾险的最优解

[rpish]

@Features 是的,不只指标高,而且是多个指标都满足才能理赔.
而且对进行治疗的方式也有限制.

[swiftg]

@Shawlaw 别的不说，单恶性肿瘤这一条就非常容易达到，有病理报告就行，甚至都不需要做手术。而且现在医学技术发达，癌症的早期检出率很高，治疗手段也先进，很多治疗后对寿命几乎无影响，前几年甚至连早期甲状腺癌都算重症

[swiftg]

@tutusolo 保险法有个两年不可抗辩条款，建议去看一下

[jellybool]

@admin9 拿这个钱买 标普 500ETF

[fyxtc]

@nc4697 想问你一个问题，之前我的经纪人发链接（小程序：为你严选的保险）给我投保，我发现和官网进入投保的价格不一样（官网 1500 ，他发的 2000 ），他们是可以随意改动网页投保价格的吗，而且合同出来也确实是他发的网页里面的价格。

[Eagleyes]

@logic159 #5
@johopig #8
@mnsw #9
@ggmood #13

请教各位老哥有啥推荐？

我认识的香港友邦，保成都是那种分红险，保 100 万的话，大概每年 2w 。。。

[seres]

重疾险理赔条件挺苛刻的，最容易的就是恶性肿瘤了
经济允许的话把入门级的百万医疗险升级成中高端医疗险更佳

[Suzutan]

想请教一下楼里的各位，分红型的主要坑在哪？感觉不少人都倾向于买理财分红型的

[janeedel]

年纪小可以买，注意看合同条款

[onice]

重疾险是给顶梁柱买的。目的是罹患重症期间，有一笔钱过生活。
要达到重疾险理赔的标准，罹患的疾病要是那种生命垂危类型的，而且相较于其他保险较贵。家庭其他成员我觉得没必要买。

[barbery]

@iyaozhen 有住院险也不会拖累家庭，很多住院险都能去合作的医院预付款了，保险公司搞掂不需要自己先垫付，真不幸挂了，还有寿险补偿家人。寿险最大的好处是条款少，买够 2 年，自杀都理赔，只能说太厉害了。。。

[nc4697]

@swiftg #70 这种事儿没法说。比如我给自己买，给自己家人买。返佣肯定是到我账户卡。这算违规吗。
帮他人买的情况，也可以随便一个理由说这笔钱不是返佣
@fyxtc #76 平台不一样不清楚。一般是改不了的，现在都明码标价了。看是不是有附加项

[rockclimbing]

用钱赚钱
用钱治病是消费型的 很便宜

你想赌一场，或者财产规划 就买重疾咯

[xcodeghost]

刚刚看了河南村镇银行的事情，连银行存款保险都不认了，有点担心以后各种疾病保险，会不会都一样，找各种理由不认了。

[DiverO]

楼里部分同学连医疗险和重疾险都没搞明白，基本都是个人的主观看法。建议看专业人士怎么说，知乎搜“如何用保险保障自己的一生？”看李元霸的回答就够了。