全款买房是不是真的很不合理？

[ggcver]

背景：25 岁，码农，一线城市，收入尚可，不懂太多的理财知识（最多只知道 tx/zfb，理财通的中低风险基金 [貌似都是 3-5%的，5%以上都会有亏损风险] ，玩过股市基金，现在还在横盘中，美股不敢玩，波动太大）。

现在可以全款买房，总价大概 170 万，我是否真的需要去贷款？

（全款的资金是继承下来的房子卖掉+这几年的存款+找亲戚朋友小借一点）

补充一下背景吧。
地点广州，继承下来的房子是 2 房，想换个三房。
专业的理财能力我基本不具备。
跟帖的很多朋友说理财理财啥的，能具体说一个能稳定跑赢(公积金+商贷)/2 利率的渠道吗？（真的要 99%，甚至 100%稳定）

[hand515]

公积金利息不高，一般理财收益都比这个高，
所以，有公积金的要用公积金

[xiangyuecn]

贷款：有钱的才叫理财 没钱的才叫真贷款

[SuperManNoPain]

🍋

[coderluan]

贷款这个主要是看你对货币的预期和自己投资能力的信心, 只能自己思考, 别人没办法代替. 但是楼主有钱, 这个问题可以考虑的简单点, 不考虑利息 5%左右的商贷, 只考虑 3%左右公积金, 贷款时间再短点, 基本是不会翻车的. 用这部分钱取代借款的部分, 还能少欠一些人情或者麻烦.

[idealhs]

公积金贷就完了，别想太多。贷了就是赚了。

[captain2011]

穷人越贷越穷，能全款就全款呗

[razios]

公积金贷 3 厘左右可以，商贷 5 厘左右不考虑。

[yEhwG10ZJa83067x]

@hand515
这个我一直有个疑问，比如我公积金贷款 100w，每月要还 4352 左右，那我拿 100 万去理财不得要 5.22%左右年华才可以抵消吗？

[aydd2004]

合理不合理的标准在于 你贷款留在手里的钱能拿到多少收益。

如果你存银行定期 还是算了吧

[StephenHe]

能全款还贷款，给银行送钱你很高兴？

[w292614191]

全款买，然后慢慢的把借的钱还掉。

在接触理财，小玩怡情，而且你只知道基金的话，每个月发工资定投就是了。

现在短线可不一定赚钱的，你首付 100W，留个 70W 在手上，你靠理财不一定能抵消你的贷款利息。

如果你去玩股票，70W 可就是水花。

[AngryPanda]

@captain2011 穷人为啥越贷越穷？

[littiefish]

@justrand 没错，你的商贷就是银行的理财啊！

[w292614191]

劝你办贷款的，大概率背负利息在年化 10%以上的欠款。所以觉得你这个房贷、公积金贷款特别好，利息低，还有闲钱。

你不一样，没有债务，没必要这样做。

稳妥求生，才是王道。

[sagaxu]

当然是买 300 万以上的房子，170 万的太差，不值得买

[ruokw]

少贷一点 自己留点现金是不错的 除非 170 洒洒水

[walsh]

能全就全

[lifeintools]

手里留一些流动资金。少贷一点

[492]

不懂，真的全款买会比贷款买要好吗？

[captain2011]

@AngryPanda 我瞎说的，房价暴涨后背负贷款的，现在都没缓过来，个人非常不喜欢贷款，有全款的能力，有没有把全款当首付买大房子想法的话，全款挺好的，继续赚钱就是了

[imherer]

直接贷款买两套吧

[bigbigsman]

全款收益=贷款利息（对比于贷款买房）+后期收入理财收益（不确定）
贷款收益=首付剩下的理财收益（不确定）+后期收入理财收益（不确定）-贷款利息
要风险可控的话选择全款。

[Navee]

能贷就贷一点，毕竟有房之后要求可就不一样了

[AngryPanda]

@captain2011 钱在手里也不是废纸啊，还可以更快赚钱不香吗

[amwyyyy]

别借亲戚朋友的钱，贷一小部分，也好装修。

[natashahollyz]

@justrand 你再考虑一下通货膨胀和货币贬值的问题啊。现在你一万一个月，还一半确实压力大。但是十年后你可能三万五万一个月，压力还大吗？

[MrOange]

还有个思路 lz 可以算一下：
1 、如果全款买房，手里应该是没积蓄了，那自己的收入、父母的积蓄以及养老医疗保险，加起来能不能应对一些重大变故，是可以再借钱勉强应对、降低生活质量无需借钱，还是可以从容应对；从买房花光积蓄到重新积攒一定继续需要多久。
2 、如果公积金贷，看看不同的还款年限每个月需要还多少，扣除用公积金还款的部分以后自己需要还多少，比如是稍稍降低生活质量就能还起房贷、省吃俭用新衣服都不敢买才能还房贷，还是拼命工作还得做兼职才能还房贷还不敢生病不敢请假。
总结一下就是：看看不同买房方式下，你每个月能到手的实际可支配收入和应对疾病、事故等意外风险的能力如何。

[huzy8002as]

@AngryPanda 那你更快赚到钱了么？你得能把留下来的钱拿来赚钱，盈利大于赚钱，那才推荐贷款。你没啥能力，能全款，那是最优选择。

[captain2011]

@AngryPanda 绝大多数人钱的收益率都很难突破 3.2%吧，公积金贷款的利率，然后商贷 5.39 更难，会理财啥的除外，至少我是做不到这么大收益

[AngryPanda]

@captain2011 银行大额理财随便买也超过 3.2 % 好吧？

[Desiree]

贷款也是需要利息的，当然是能全款就全款啊

[Ssskyl]

买不起的就贷款，就跟大部分人全款买车贷款买房一样。你可以选择全款买，贷款的话可以考虑买更贵的，比如飞机啥的🐶

[ferock]

一线城市，如果你有经济能力，你这情况，我会选择贷款买两套，非二线城市不推荐。

[catpearcream]

至少公积金贷款这个羊毛要薅到，贷足贷满，商贷可以贷一小部分，留点现金做分散理财以及备不时之需。

[captain2011]

@AngryPanda 没有了解大额的实力，不知道这个了

[xiaohaohhh]

能全酒泉

[l00t]

要是真有钱，全款也就全款了。又要卖房又要找亲戚借，这样全款何必呢？亲戚朋友的钱不用还？卖掉的房子不会增值？总价 170 万，贷款也就 119 万，30 年平摊下每个月的房贷是个有必要在意的东西吗？

[alakey1989]

170 万 我酸了。

[captain2011]

再说点，不光关于贷款和全款的好处，也在于你，你没有压力的情况下会不会继续努力奋进啥的，会的话全款也无所谓了，不会的话，贷款自己有点压力也好

[yEhwG10ZJa83067x]

@natashahollyz
我考虑的是这个问题："公积金利息不高，一般理财收益都比这个高"。
我们知道公积金是 3.25%的利息，30 年的贷款但是实际上你得拿 5.22 年利率的理财产品才可以跑赢公积金，如果 20 年的公积金贷款你得那 6.8%的年收益才行，如果是 10 年需要拿 11.7%年华才可以抵消，一般理财到不了这个收益

[kop1989]

我搜了一下，前 40L 都没有提到过通胀的。

[ArJun]

商贷大部分人都会说赚了赚了，但实际也坑，银行放的商贷大部分都是跑赢通胀的，除非你有好的投资策略，这个时候更推荐公积金贷款，因为利息是真的低

[hbolive]

不能贷款的房子是没有购买价值的。。

[involvements]

@justrand 100W 按复利 4%计算，10 年后就有 148 万了

[hand515]

@justrand #8 要还那么多吗？
我的 100w 公积金贷款，等额本金 20 年，每月本金 4166.67 ，还了两年目前每月利息 2380，每月递减 11 块钱利息左右

[sagaxu]

过去 20 年 GDP 翻了 10 倍，但下一个 20 年，翻 3 倍都不可能，高增长高通胀时期已经过去了。大多数人的收入，也不可能再翻几倍了。

[s247769541]

确实，贷款还得抵通胀啊，这个才是最大的赚头

[balaWgc]

如果有好的理财方式，跑赢利息没问题的，就贷款，没有就全款。

[yEhwG10ZJa83067x]

@involvements
@hand515
是我想错了，应该是还完你还有 100w 的本金归你所有。

[SupercatX]

@kop1989 一回事，如果投资都能跑赢通胀，那还考虑啥全款？能带多少带多少啊……

[maddot]

问题是楼主手头有现金
不还房贷（全款买房）该拿来做什么跑赢贷款利息？

[harrysheep]

歪个楼，哪里有 170W 的房子买。。

[hand515]

@maddot #51 等房子升值🤣🤣

[airfling]

其实我更在意的是 25 岁就可以有 170w 全款买房的

[FieldYu]

个人看法，除非能跑赢利息，甚至还赚点，可以考虑贷款。
不然即使考虑通胀，100w 也不可能直接变成 200W，剩下的本金还是那些啊，收益又能有什么变化。

[forbreak]

说通胀的。。通胀跟你工资上涨有关系吗？ 你如果只是正常打工，也不是刚工作，大部分人未来十年工资想再像前十年那样涨是不可能的。

[jarnanchen]

一线 170w 的房在哪里啊

[ohoh]

@harrysheep 大湾区大把的 170w 的房子

[hand515]

@harrysheep #52 看城市，3 线多的是。

[phoenixshen]

一线限购限贷政策不管么，首房首贷一定要杠杆上足，一步到位。
170 万，全款一线能买到房子么。。。。

[hand515]

广州南沙也不少 2w5 的，买个小房子也可以

[37Y37]

是的

[noahzh]

珍惜首套贷款资格.

[mazyi]

这个问题这个论坛大部分人都是傻子……

[zaul]

今年公积金贷了 60 万，利率 3.25 ，未必不香？

[sean250031]

懒就全款

[sun019]

考虑到资金的流动性 能贷款就贷吧 特别是公积金。

[hhyvs111]

肯定贷款，想啥呢

[liudaolunhuibl]

不会真有人那么自信觉得自己理财的收益追得上房贷的利息吧。。

顺便 170 万就能全款的城市不叫一线城市就是二线城市可能叫“新一线”，大胆猜测是成都或者西安？南京杭州武汉 170w 全款肯定有点困难

[TimPeake]

能全款就全款吧 感觉好多人被 " 房贷利息远低于通货膨胀，我就是有钱也不会全款 / 房贷是最好的理财 "等这种类型观念洗脑了。即使贷款千般万般好，也低不了心里的安全感和无债一身轻的舒适。

[9151]

1.贷款买两套。
2.全款买后抵押，再买一套。
什么存银行买理财买股票买 XX 币的都是业余选手。

[magiclz233]

看你咋想了 是我能全款我就全款了 后面赚的钱我想投资可以玩的开点不用担心房贷之类的问题。

[yangyaofei]

反正就看预期,就是你觉得房价为涨还是钱会升值,或者说那个涨的快,反正要是我,我就直接买成黄金,然后还房贷.钱留个 5 年够还的就行,5 年之后,再看看是那些黄金更值钱了,还是房子的贷款(那些钱),更值钱了

[zarte]

公积金贷款 20 年，这样你可以买两套嘿嘿，记住这是投资不是自己住，要买市区附近不要买郊区。然后就是等机会痛宰那些需要商代上车的人。

[clearc]

我也是想知道 170w 能全款的是哪个一线....

[BrainOnline]

@clearc 北京 6 环可以买

[crazytree]

花 150 万付首付，买个地段更好、升值空间更大的房子，这部分稳赚不赔；
然后 20 万做个小生意，高风险高回报，亏了也不会很心疼，万一还赚了呢？

[mumonitor]

从政策的角度以及本身能力可以支撑的话建议全款。对于上海来讲认房又认贷的政策，如果你这次为了几十万的贷款，以后就算置换改善先卖房也需要支出 70%的首付。

当然我还是好奇一线城市 170w 能全款买房？

[yeqizhang]

反正以前买房贷款，涨了那么多肯定赚了...

[perpetually]

总价 170 万，全款买房
广州？

[chenyu8674]

别听忽悠，投资收益能跑赢贷款利率才值得贷

[wr516516]

我觉得你可以少贷一部分

[clxtmdb]

有能力全款就别贷款，每天打开银行 app 看着那几百万的贷款，压力自动变大，你目的又不是炒房投资，干脆图一省心和轻松

[littleb]

建议可以适当加点杠杆，贷款金额不超过每月现金流的 30-50%，目前来说，贷款利率还是能跑赢通胀，加一些贷款，房子的可选择空间和附加值也会增加，比如学区，环境等等。

[huang86041]

如果是我,能 170 全款买房,为什么不考虑再贷款买更好一点的房子.可以面积再选大一点的,学区更好的.
我觉得你们那里 170w 的房子,肯定有比这个房子更好一点房子.
一般拿薪水的人,能接触到的最优质的钱就是房贷了,特别是公积金贷款.

[IDAEngine]

全款

[qwerrewt]

首套的话还是要贷下商贷的，国家贴息给你，为什么不贷？如果生活还可以的，增加购房预算也要贷。
公积金倒是可以留着，等到二套时候再用。

[megaday]

有钱即合理。但你说了，又要卖旧又要借，就不是有钱。
国家给普通人最廉价的金融杠杆就是住房商贷，如果看好国家的经济向上=通货持续膨胀=自己的房贷越来越香。我的个人选择是公积金和商贷 双贷全满。

[flyever]

能贷款就贷款，越长越好，不只是钱放手里收益的问题，还有通胀问题。20 年后，你觉得这钱还算个钱吗？

[Soeasy8023]

感觉可以稍微贷一些，手头留一些钱，以防万一需要钱的时候能用上。当然手头宽裕的话全款，也挺好的，日后无压力

[weizhiyao008]

如果预计理财收益跑不赢利息，那全款买没啥不对，不过房贷是人最容易拿到的一笔利息相对比较低的长期贷款，想好就行

[prodcd]

全款与否，主要看你理财的无风险收益。

如果你贷款利率 3.25%，无风险收益 4%，那就是里外赚了 0.75%。也就是白赚。
如果你的收益达到 6%，但是有风险，那和你抵押房子去投资是一个意思。看你是否愿意承担风险。

如果你有 170 万，也可以交首付买个更好的房子，前提是还得起贷款，利率也足够低。以后钱贬值的概率还是很大，20 年前普通人月收入也就几百。

[natashahollyz]

@justrand 你这样算的前提是 1 收入不变 2 没考虑通货膨胀 /货币贬值 我小时候 800 块工资都很高 现在 8000 也就勉强生活 说不上高吧

[natashahollyz]

@perpetually 上海都有一堆 200 一下的，广州 170 不奇怪。

[hjdtl]

@hand515 老哥哪里的，怎么公积金贷款额度这么高

[faustina2018]

了解一下货币的时间价值，房贷是你这辈子能拿到的利息最低的贷款，在你能负担的前提下，能贷多少贷多少，能贷多少年就贷多少年。

[northisland]

正常操作吧，我是全款的。爹妈赞助了一些。

好处是不用给银行交利息。不怕失业。

[shm7]

@natashahollyz 老哥 想问问上海哪里？

[northisland]

暴雷的太多了，理财产品不靠谱。。。目测 p2p 完了，就是中小银行了。

[natashahollyz]

@shm7 https://sh.fang.anjuke.com/map/loupan/?from=SearchBar 这不一堆一万五的？郊区就不是上海了？上海人人住汤臣一品？