老家买了房，贷款 25 年，最近发现利息好重

[MEIerer]

80w ，每个月的利息是本金的 2.5 倍差不多，家里现在打算提前还一些，然后把贷款年限调低，但不知道该不该这样做，有前辈提建议建议吗

[eason1874]

只要不缺钱，提前还是最好的，普通人理财收益赶不上房贷利率（网上人均股神，现实人均套牢

[qyning]

现在买房如果不是自住，大部分都没赚钱了，经济难以维持，不同几年前翻倍，翻几番了。
例如贷款买房，5-10 年如果卖掉房子，除非增值 30%到 60%才能不亏。每年还的月供+首付按正常理财收益只按普通收益算。

[nightwitch]

@eason1874 没考虑通货膨胀率啊。

[delegate]

五点几的利息贷 100 万基本上利息也要 100 万，一直还到 50 多岁，想想都可怕

[JQSM]

@nightwitch 考虑通膨而不还钱的前提是，未来的工资会随着通膨上涨。但你看现在这样子像是会涨的样子么，不降就偷着乐了。

[seres]

等额本息吧？
前面还的大头就是利息
现在的行情，贷款买房不涨就是亏

[233373]

@nightwitch 我觉得一楼说的没问题，我也看大家都在说通货膨胀，但是不太理解，不贷款的情况下和贷款的情况下，感觉是两种生活状态

[ashong]

现在提前还贷要预约排队了

[liuguangxuan]

如果是期房的话，不建议提前还。万一烂尾了～

[totoro625]

提前还款计算器： http://finance.sina.com.cn/calc/house_early_repayment.html

观点：不建议提前还款，甚至建议把打算提前还款的那部分钱存在银行卡内，每个月用这部分钱还款，度过这段还款焦虑期。
自己：已经被套牢，打算接着套下去（躺平）
建议：提前还款后，缩短贷款年限比不缩短年限更省利息，但是建议减少月供
理由：从自私角度出发，年限不应该作为压力，减少月供后每月基本无压力，而且随自己年龄的增长，财富相对成正比，而且还要考虑货币每年贬值，也就是通货膨胀，这些都是隐性的减少了利息。

分析：大部分人提前还款的原因是手里有一点闲钱，股市 /基金吃瘪后感觉手上的现金无用，银行存款甚至跑不赢房贷利率（此处统一按 6%考虑），而疫情的原因，工作不稳定导致的收入压力大大放大了因贷款每月还款的压力。但是日子越是难过越是要手留现金，不论是存着等待一夜破产的投资机会，还是花掉买买买投资自己，都远比投入已可以自由支配的房产的提前还款上更好。

特殊情况：如果家里的钱不是自己的钱（非继承获取，自私），还是建议以此理由弄出来给你减轻每月还款金额上的压力，而非还款年限上的压力（摆烂）

至于所谓只要不缺钱就可以提前还款直接就是伪命题，不缺钱是不是就无所谓贷款 /全款？不缺钱是不是就是以后房子越买越多一套都不用卖出？大家都没到所谓不缺钱的程度，不过是苦苦挣扎的韭菜

提前还贷的好处有多少？不考虑有钱韭菜，只考虑贫苦韭菜，极端考虑多种情况，再考虑以后自己及家人的发展、工作、婚姻、生活、疾病等等：
1 、家庭存款只有 200W 整，一次性提前还贷
2 、家庭存款只有 100W 整，一次性提前还贷
3 、家庭存款只有 80W 整，一次性提前还贷
4 、家庭存款只有 50W 整，全部用于提前还贷
5 、家庭存款只有??W 整，其中 60W 一次性提前还贷
6 、家庭存款只有??W 整，其中 40W 一次性提前还贷
7 、家庭存款只有??W 整，其中 20W 一次性提前还贷

[Dorcoin]

断供是真的很危险，希望有一天房价会降下来……

[akira]

房贷是普通人 最容易拿到的 最低利息的 大额长期 贷款

[Tumblr]

上个月我朋友刚提前还了 20 多万，按揭年限从 30 年变为 17 年，利息减少 34 万。

如果 OP 手上资金比较充裕，并且提前还一定金额不影响生活质量的话，极度建议尽量多地提前还。
如果 OP 手上暂时资金没有这么多，但是近几年可以有较多入账的话，可以考虑去申请装修贷款（比如中国银行的名义年化利率可以做到 2.2%），然后用来提前还房贷。

[LuckyPocketWatch]

我觉得贷款 25 年的大佬，先不说经济能力，这思想上的抗压能力一定有过人之处。。。。

换成我，早就精神崩溃了。。

[pooorguy]

你个老韭菜

[ztre]

@seres 等额本金大头也是利息，每月利息都是剩余本金乘以利息出来的

[ztre]

@ztre 打错了，乘以贷款利率

[dlsflh]

@LuckyPocketWatch 来一线看看大部分都是 30 年。

[MEIerer]

谢谢各位老哥！

[StephenHe]

2.5 倍是多少利率，不能直接说下利率吗

[xuxuxu123]

五一贷了 60 万； 30 年;利率 4.75 ；每月 4000

[kiritoyui]

现在不是 4.x 么，我是高位 6.15 上车，还好贷款办的慢，赶上了降息（ BP ）,现在 4.85

[R18]

你需要注意的是 你的本金不是每个月还的几千块钱 而是 80W 。用每个月的还款额中的本金与利息占比来对比，没有任何的意义。影响这两个值的只有 本金，利率，年限。
如果家里有闲钱的话，当然提前还啦

[yinchunde]

最近刚贷了 169 万，每月 8500 的还贷，其中六千多都是利息

[Googled]

如果有闲钱,可以提前还贷,减少月供,压力会小点.利息其实很好计算比如你的利率是 5%. 你的贷款余额剩多少每年的利息就是余额*5%.分摊到每个月,然后还款钱减掉利息剩下的就是还本金.

[fredli]

默认老家是三线以下，房子没有金融属性，这个问题就是杠杆用高了，还贷压力影响到了日常生活

[makun123]

@nightwitch 不明白提前还房贷和通货膨胀关系是啥， 如果现在有 100W 在手里或者银行放着 就不会通货膨胀了么。
提前还贷考虑的点应该是 这 100W 放在手里的理财收益率是否比房贷利率高

[Jooooooooo]

房贷是利息最少的.

[maowei841001]

公积金贷款 40W ，提前还 20W ，我们算了下利息可以省 10W 左右，还没有违约金。

[glfpes]

核动力印钞机只要不停，那贷款永远不亏。

不管经济是好还是坏，它们印钞肯定不会降低力度。

[BeforeTooLate]

还是要评估一下未来整体经济发展方向和通胀程度的，目前我是把房贷时间线拉最长的，不过今年我也要转公积金了，就更不会提前还，即便我有大量的闲钱存余额宝我也不会去还的。我赌通胀继续，社会继续发展。

[BeforeTooLate]

@Tumblr 装修贷 2.2%估计有坑，实际把借到的钱和每月还得钱放入房贷计算器算一下才能知道是不是。之前建行装修贷好像宣传 3%，我放进去一算，妥妥 6%往上了

[wizzer]

我同事约 8 月还款，然后被推到 9 月，昨天去银行又往 10 月推，
然后她打 110 、12345 、银监会电话、总行电话都没有用。

她一着急和生气，到楼顶说要跳楼，然后警察和消防都到场了……30 分钟办完提前还贷。
佩服。

[yannxia]

分析起来都是没有跑得赢通胀……从 2017 年还贷到现在，没感觉自己跑赢了，稳健理财收益极低，
推荐提前还完商贷部分，公积金就慢慢还吧

[cheng6563]

自己理财只要复利年化 3.5%就能把利息赚回来。

[changnet]

如果自己有闲钱（提前还款后不影响生活，不降低家庭抗风险能力），又没有更高利率的投资，就还。别听他们说什么考虑通胀，“房贷是低利息的贷款”之类的话。你的钱闲在那里，就不通胀了么？想利用低利息的贷款，前提是你得把这钱投资到更高收益的地方去，不然还是不是白给银行交利息

这纯粹就是一个数字，算一算就明白

[2jujube]

我很好奇，如果贷十几年的款，这个房子能住十几年吗？

下面是我找到一些房屋维修政策：

国家规定在正常使用条件下，房屋建筑工程的最低保修期限为：
（一）地基基础工程和主体结构工程，为设计文件规定的该工程的合理使用年限；
（二）屋面防水工程、有防水要求的卫生间、房间和外墙面的防渗漏，为 5 年；
（三）供热与供冷系统，为 2 个采暖期、供冷期；
（四）电气管线、给排水管道、设备安装为 2 年；
（五）装修工程为 2 年。
其他项目的保修期限由建设单位和施工单位约定

[EvanQu]

20 年买的房子 一直提前还贷,现在还的都是本金了,今年过年在提前还一次 基本明天可以全部还完了,
有闲钱,还是其他还比较好,我这边 选择减少年限不减月供比减少月供不减年限,利息省的多的多的多

[EvanQu]

@EvanQu #38 20 年=2020 年

[hodlbit]

两三年前的前辈们：能贷多少贷多少，能贷多久贷多久
今年的前辈们：提前还贷

[gimp]

@hodlbit #40 这些前辈怕不是被大 A 和币圈教做人了。

[yannxia]

@2jujube 上海满大家的 20 年以上的房子，屋内维修自己掏钱，屋外的维修基金掏钱，N 年之后，ZF 来帮你挖下水道，所以房子住十几年非常轻松，住几十年也不是不行。

[Tumblr]

@BeforeTooLate #32 我说了 2.2%是名义年化利率，5 年期换成成实际年化利率大概在 4.2%的样子。

[9544]

现在的判断是留够 18 个月的必要开支，其他的可以酌情提前还贷。当然 18 个月也不是一个标准，就是大概的容错空间。

[buttenkill]

老家的房子能有 25 年的建筑寿命吗

[BeforeTooLate]

@Tumblr 另外装修贷是不是必须去刷装修相关的店铺，不然不给用？

[RealGM]

现在已经很低了 都不到 4 了呀

[newmlp]

除非利率太高，不然不管什么情况都不建议提前还

[aw2350]

你老家哪的，需要贷 80w

[franklinray]

@LuckyPocketWatch 刚开始 1 、2 年有压力，还两年之后毫无感觉

[woxihejinghao]

准备公积金贷款 70w ，等额本金 3800 左右的月供，也有点不安

[yaphets666]

@akira 这是句正确的无用的话，拿到贷款“血赚”的意思是，你能通过这笔贷款让你获得收益啊。但是目前来看，拿到这笔贷款是“血亏”，没有收益。

[yaphets666]

@yannxia 不能以过去的眼光来看未来，如果以过去的经验往未来身上套，那得相信只生一个好，正腐来养老。

[keyrinrin]

看 lpr 吧，个人觉得 lpr 会不断下行，如果个人理财收益高于 lpr ，可以先不还，现金流多一点

[hhjswf]

@JQSM 不是工资，工资一直跑不过。是房价永远涨的预期被打破了

[jstony]

@wizzer 没有被寻衅滋事？

[changnet]

@woxihejinghao 金积金不是 3.25 的利率么，这个一般的理财还是能达到的，为啥要等额本金，等额本息压力会小一点。多出来的钱应该是能跑赢它的利率的，虽然可能操作起来可能不是那么一回事。但是我算了下，等额本金大约要 10 年以后月供才会低于等额本息，这个压力有点大

[shiganwuguo]

现在还有人做着房子升值发财的美梦 看来韭菜还有很大的潜力。
还有人做着房子抗通胀的美梦 看来房价还可以暴涨一波。

只是不知道这些人到哪里找元大头接盘

[ameba]

房子只是过渡，盒子才是归宿

[lachesis]

总觉得自己永远不需要贷款，其实是年轻人的错觉。
而房贷基本是一般人能贷到的利率最低的大额贷款了。

[moregun]

我要买房子，想借款 80 万，年利息 4%，按月还款，有人借么

[xiao109]

日本的经济泡沫破了，今天东京的房价便宜吗？中国的经济泡沫破了，上海的房价会降下来吗？

[xinh]

目前 5 年期 LPR 利率是 4.30%，分期还贷年实际利率要再 X2 ，差不多 8.6%，当前相对稳定的理财收益 3%，官方通胀数据不到 3%（实际肯定大于这个数），单从这个角度还贷是和算的，但是有现金在手上生活会过得更好啊。
个人看法是保留一定现金在手上，有节余的视情况提前还房贷，在当前这经济情况下肯定不提前还了。

[wxw752]

@moregun 个人和机构没有可比性吧，银行就是做这个生意的，不会急用钱，也不会想把本金拿回来用来享受。

如果我能预期自己健康的活几百年，肯定借[doge]

[woxihejinghao]

@changnet 就觉得少点利息

[cxe2v]

@xinh #63 脑子清楚点，房贷利息计算和信用卡分期不一样，房贷每期还得利息在变少，信用卡的分期利息不会变

[akira]

@yaphets666 假设你必须买房，现在缺 80w ，不按揭怎么办

[wizzer]

@jstony JC 要带她去警局问话，她没去，然后就不了了之了。

[BridgeCham]

@keyrinrin 地方会基于 LPR 加点的

[em70]

@JQSM 你举个例子,十年跨度下谁的工资没有随通胀上涨,10 年前 5000 和现在购买力一样吗?通胀要看长期,复利才有肉眼可见的效果,利息那点钱在通胀面前几乎可以忽略不计

[JQSM]

@em70 你自己都说 10 年前了，问题是 10 年后呢？

[explore365]

不要只考虑利息，还要考虑钱贬值的问题

[em70]

@JQSM 在货币超发这件事情上,天朝一直是全球领先水平,根本不需要怀疑,10 年后只能通胀更厉害,否则穷凶极恶封数字货币干嘛,耽误他印钱了呗

[revelationtan]

只能能说国内能吃苦耐劳，5%的年利居然觉得还觉得自己有赚。日本这边一般商业住房贷款 1.5%大家都嫌贵，一般买房都是找 0.5%的保障贷款

[MEIerer]

@revelationtan 我是觉得挺高的

[LeeeeeeezQ]

@revelationtan 被前 20 年的经济发展和房价上涨惯坏了

[revelationtan]

@MEIerer 也就是过去二十年房价一直涨才能勉强维持，居然还会觉得 5%的利率是福利，我是真想不明白。

有谁可以做到一笔钱投资 30 年，每个月能等额取回一部分，三十年后取回所有钱并且实现本金翻倍。做不到不就是在给银行打工吗

[jstony]

别慌，看看最近几十年的购买力，货币贬值速度超乎你想象。

[chendl111]

@nightwitch 干扰视听，有没有通货膨胀率都一样

[rocksolid]

@revelationtan 看问题要全面，你看看他们存款利率多少

[PrayT]

@LuckyPocketWatch 那一般人都是贷款多少年呢

[xuelu520]

这几年行情这么差，你们不把现金留手上，居然想着去还房贷。
提前还不是全额换掉，你降低年限，每月房贷还是那么多，
甚至每月还的更多，有计算过这个吗？

30 年最实惠的贷款你不要，偏要选择 10 年这种

[YouKnowIt]

@Tumblr 这个名义的年化利率，实际是多少，有银行推销人和我说过，但怎么计算利息的就是说不明白

[MagicLi]

参考东京房价~https://fangjia.himawari-japan.com/tokyo

[yannxia]

@yaphets666 就算没有 ZF 挖下水道，可以参考老房子马桶那种，什么私拉电线，住上 20-30 年问题不大的。

[rocksolid]

@YouKnowIt 不就 名义-通胀=实际 么

[yaphets666]

@akira 问题不是必须买房啊，首先租房住死不了人，其次，买房太亏了，我挣那点要好久，好累，为啥非要现在买个血亏的东西啊？

[yaphets666]

@yannxia 30 年到头了，房子本身的质量也不允许你长住

[quicknight]

把你提前还款的钱，用定期利率算一下，看看 30 年后会变成多少。
再看看 30 年你总共要还银行多少钱。
所以如果你有提前还款的这个钱，最好的选择是不要提前还款。

[branchWater]

@wizzer
这就是老弱妇孺的优势了。
换一个中青年男性，百分百被强制带走拘留几天
女性关注度高，要是强制带走，周围人拍个小视频，再扯几句银行欺负她，警察也对她动手动脚。
立马就上升到女性被欺凌的高度了。

[interger]

买房还是不买房、贷款 30 年还是 10 年、该不该提前还款？
这种争论每个月都要来一次~
根本原因是认知和眼界问题，无法统一。保持多样性，坚持自己吧~

[elboble]

@wizzer 提前还贷没这么麻烦吧。
2020 年买房，建行贷了 50 万，6.35 ，上个月直接在 app 上申请，然后 10 天之内钱到位，就还掉了。

[revelationtan]

@rocksolid 那你应该更全面的看到，虽然日本的存款利率低，但日本人的钱可以全世界自由流通，日本国内利率低所有大家都是投资国内外股票或房产

[rocksolid]

@revelationtan 没啥好杠的 所以你要说日本流动性更强那没问题，之前你要拿日本的利率来比较有啥意义呢？

[mosfet]

3.75%等额本金
压力不大

[AngryPanda]

感觉在老家买房这个操作才是代价最高的

[lap510200]

1L 正解 另外扯通货膨胀率的也不想想自己的收入能否稳定涨很难说 尤其 35 岁以后

[akira]

@yaphets666 所以说前提就是你需要买房，如果你都不买房，那没什么好说的啊，肯定不需要了啊。

[yannxia]

@yaphets666 ……我在上海租过 80 年代的房子，还行吧，没啥问题，最后搬走的时候，有一户还在装修。30 年的房子还行，你说 60 年的我还信，30 年的房子真是壮年。

[yaphets666]

@yaphets666 今时不同往日了，现在盖的房子，尤其高层，质量很垃圾