@chniccs 商业保险的利润你可以去查，网上大把公开的。对大部分的保险而言，最终利润在 3-5%之间，比互相保还要低，想不到吧？然而保险公司还会出现亏损的产品，因为几十年的保障，哪怕精算师再牛逼，也预测不到所有情况。

保险最重要的几点，一是持续保障。比如说重疾险，一般保险公司都是保证可以续约到 60 或者 65.也就是说，你买了这个保险，不用担心在 60/65 之前保险公司会取消这个产品导致你保障中断。而互相保，是不承诺这个的。互相保的合约是阿里可以随时取消这个产品。而各种重大疾病的发病率，是从 40 开始猛增的。想想你现在 20 多 30 买了互相保，然后等你到了 40，最需要保障的时候，结果互相保这产品没了，而这时候你又不能买商业保险，你怎么办？

然后就是 buy back,这个我不知道国内怎么翻译。就是说你在保险期间，生病了，申请了理赔后。你可以继续你的保险，一直到保障期结束。这个是大部分保险都有的基本功能。而互相保是，只要理赔，保障终止，同时不能再次加入。那就一个情况，拿现在很多理赔的甲状腺癌距离，现在理赔额降到 5W 了。假设有人得了这病，你说他是申请理赔呢还是不申请呢？甲状腺癌做个手术可能 1-2W。申请了，也就是为了甲状腺癌这个小病，放弃了将来的理赔可能。真有大病的时候反而不能获赔。不理赔呢，用户又会想不理赔我买这保险干什么。

我说过很多次，互相保看上去很美。但是实际上很坑。不是不可以买，而是不要把这东西当作保险。建议先买一份正儿八经的保险，然后再考虑用互相保当补充