车贷银行图什么呢？

[spadger]

全款几乎没有优惠，贷款优惠 13000 ，贷款 10w ，一年后可以提前还款，第一年利息 5000 ，服务费 1000 ，这样下来相当于优惠 13000-5000-1000=7000 ，如果考虑一年定期利率 1.35%，10w 就是 1350 ，加起来用户节省超过 8000 了。 对于银行来说，完全是个必亏的生意，那么银行图什么呢？

房贷和车贷对比蛮有意思的。买房是全款有优惠，买车是贷款有优惠。房贷无论等额本金还是等额本息，都是先还利息再还本金，提前还款银行得利；车贷大多是等本等息还款，提前还款银行得不到好处。

[xausky]

图你到期无资金提前还款

[8023lsy]

我银行赚利息跟你车价便宜有什么关系

[biubiub]

@xausky 就是赌你后面不提前还的利息，应该是大数据统计很多人最后不会提前还，所以有这种贷款比全款便宜的情况

[Imindzzz]

因为全款价格只是个锚

[spadger]

@8023lsy 你猜 4S 这么积极办贷款，银行还要不要给 4S 返点？

[spadger]

@xausky 贷款的有两种情况：一种是钱真不够。银行的操作完全是可以理解的。
另外一种是本来就准备付全款的客户，办了贷款车价优惠了，然后把剩下的钱存个定期，一年后再还，后面这种客户银行是必亏的。我如果是银行，我会尽量避开这类客户。

[xausky]

@spadger 还有一种是本来就准备付全款的客户，办了贷款车价优惠了，然后把剩下的钱用于其他地方了，导致一年后还款资金不够。还有一些客户甚至一年后直接忘记还有贷款了（常见于还款卡就是工资卡，或者是有较多资金的储蓄卡）。大数据统计能准时提前还款的比例不大，所以银行愿意这样操作，建议你贷款后设置个一年后的微信提醒（我的车贷就设置了）

[jellybool]

大数据来看，大多数的客户在一年后都无法提前还款。

[spadger]

@jellybool @xausky
买车时把直接剩下的钱存成一年定期，定期到期直接拿利息，本金还了车贷余额就行了

[likai]

大部分都是两年三年无息车贷.你这利息相当高了.

[Rrrrrr]

赌你不想提前还

[mazyi]

你这个脑瓜子，还好你不是卖保险的哈哈哈

[gransh]

盲猜车行给销售的价格有浮动空间，提成固定。而销售把价格卖高点多拿的一部分提成，不如和银行合作贷款拿到的返点。所以销售会积极地让你贷款。而对银行来说，车行少赚点跟我赚利息有什么关系？

[ivvei]

@spadger 你再仔细算算。银行贷款 10 万给你，5%的利息，你存银行 10 万，1.35%的利息，银行怎么亏？就算返点给 4S 返掉一半，银行依然能赚个 2.5%-1.35%=1.15%，更何况真不一定有这个返点。

归根结底，你优惠掉的 13000 ，又不是银行出的，和银行有什么关系？这个优惠是不是存在都是个问题，换个角度看就是贷款加 1000 服务费，全款加价 13000 。

[spadger]

@gransh 并不是车行，比亚迪的直营店，不用给银行押合格证贷款拿车的那种。

[spadger]

@ivvei 优惠当然存在，直营店都到付款阶段了。

[spadger]

@likai 利息不是重点，车价优惠减去利息减去贷款服务费才是重点。

[spadger]

@ivvei 按照你的算法，客户和银行都不亏钱，那就是厂家或者 4S 亏钱了？反正金融是个存量博弈，不会凭空产生资金。

[spadger]

@likai 无息车贷相比全款，车价给多少现金优惠？

[spadger]

@Rrrrrr 赌全款用户不想提前还款，是极大概率要赌输的，我如果是银行，会尽量避开这些客户。

[spadger]

@xausky 对于买车资金只占用现金流很小比例的客户，银行这种赌是必输的

[dxk611]

4s 办贷款会加收服务费，这是他们利润的一部分，所以贷款买车比全款便宜。银行或车商自建的金融服务平台利率低，有政策补贴和车企补贴。终端销售买卖双方都高兴，车企卖出了车也高兴

[iClass]

@spadger 银行图的是你一定还不起 杠杆生效的时候是复利

[BBCCBB]

银行也有国家给的指标的吧. 要想办法促进大家消费.

[Aixtuz]

有的会给你加各种 xx 服务费、xx 代理费，然后把这些打包一起走贷款算利息。

[spadger]

@dxk611 服务费 1000 块已经算在里面了。

[spadger]

@iClass 如果是真需要分期的用户，银行这么图没问题。问题是本来就要付全款的用户，银行这么做图什么？车本身也不是啥大件，不值什么钱。

[runinhard]

如果全款，银行减少付息成本。如果贷款，银行可以增加利息收入，增加利差。区别只是是赚多赚少。(或者亏损收窄)

银行资金并不一定根据成本定价，讲究的是获取综合价值。经营上也讲究审慎，别动不动什么赌

银行，用户，4s 都得到了他们想要的，共赢也不是什么童话。别动不动什么博弈，负合。

知乎虽然垃圾，但是有句话说的倒是挺好的。先问是不是，再问为什么。

[NoOneNoBody]

不懂车，不过道理差不多
你这计算涉及三方了，应该问为何车行更愿意走贷款而不是全款，而不是银行
我建议你考虑还是加多一方，就是四方，还有一方是税务优惠，我觉得这个第四方影响车行决策的权重比较大

[ouqihang]

所以现在车价很复杂，底价默认贷款，附加加上每期还款金额，最早可以什么时候提前还，有没有罚款，手续费上牌费。几点就把消费者绕进去了。

[Hayashikawa]

@spadger #27 银行怎么知道你想不想全款

[spadger]

@ouqihang 迪子的车价格很清楚，官网上都写着。全款就是官网价，时间长了或者销量差了就会有优惠

[keyfunc]

4S 店向银行借了 100 块，存在 5 块钱的利息。在银行眼里“重资产”运营的 4s 店“芝麻分”可能只有 500 分，但是 4S 店为了借到这 100 块，可能会付出一些额外的隐形成本，我们算 2 块钱。
这时候银行找到 4s 店，和他们说，你们卖出去的车，让客户找我们借钱，但买车人“芝麻分”必须是 800 分以上。买车人贷款多少，我可能再借你多少钱。

银行损失的是商业贷款和个人贷款的利息差，但可以很大程度减少债的风险。再说很多情况下 4S 店为了能贷到更多的钱，也会承担部分成本。

[akira]

亏的是车企 ，又不是银行。

[lividton001]

车价的抵押差价啊，他们可以赚利息之类的：比如你的车值 20 万，你借了银行 15 万，他们可以给你的车贷款实际额度是 20 万可用资金，这里面有个 5 万的差价利息的。

[karmaisbitch]

我提前还款还付了 1k5 的违约金……

[spadger]

@karmaisbitch 买车的时候没有约定违约金？

[karmaisbitch]

@spadger 买的时候没想要提前还款，而且就贷款了 18 个月，结果没想到过了半年我爹抽到了牌照指标，要过户，才发现要还清贷款才能过户

[huyi23]

@biubiub @jellybool 其实楼主说的没错，确实是多方都赚了，即使不提前还，其实也会便宜，那么我们就要说为什么会这样。
我能想到的原因是车企有补贴，但是车企不想直接把补贴到车价里，因为这样，车价就降低了，而一个品牌，宁愿在其他地方给补贴，也不愿意直接降价。
举个例子，雅诗兰黛，宁愿给李佳琦 50%的佣金，也不原因把自己的定价降低 30%
这其实是一个道理

[xausky]

@spadger 对于这种客户容易出现忘记提前还款的情况，反之则容易出现没资金提前还款的情况。总之大数据统计下来银行不会亏他们才这样干。

[ivvei]

@spadger 对啊，就是厂家或者 4S“亏”钱了，让利促销嘛。

[moudy]

@spadger #21 这就跟你到店里点餐反而比美团上点贵一样...........

[kk2syc]

@ouqihang 提前还款不可以约定最早时间，等你办完贷款，第二个想全款还也是可以的，不行的话只要给银监会（ 12378 ）一个电话，第二天上门客客气气办完

[aliveyang]

因为贷款属于金融，金融可以加杠杆

[docx]

赌的事情，本来就是概率问题。只要银行算下来，大概率能赚钱，就可以。

[SingeeKing]

明面上的原因是到期后可能这笔钱被用作他用了没办法提前还款

还有一个原因是，放贷出去可以让报表数据好看，银行很多时候已经不在乎真的挣多少钱了

[fru1t]

搞不清楚不就算了，传统车企惯性太大，就是故意让你搞不清的

为什么特斯拉卖得好，也是有原因的

[JohnSmith]

你的贷款对银行来说就是资产，对其他需要指标的评价系统里是很有用的，为啥信用卡会一个月免利息和刷卡返点呢？

[likai]

@spadger
比亚迪不清楚，
不过，现在国产车走厂家金融。
两年无息很正常，三年无息也是经常出现的。
奇瑞 19 年我在长沙谈瑞虎 8 的时候。
全款优惠 5 千。分期优惠 1.8W.手续费 800 。不压证，
三年以上的，或者就是所谓的几千块提车那种超低价提前的才会有利息这玩意。
奇瑞也有。只要 5 千 8.就能把车开回家。

[Cent0s]

因为现在的人手里存不住钱，说的提前两年还，实际大部分都是 5 年还。

[changz]

赌你一年后没钱哈哈

[k9982874]

有句古话，杀头的买卖有人干，赔钱的买卖无人干。
上面已经有人说了，全款只是个锚定价。实际上你如果认识人，不用贷款也能拿到优惠价，所以 4s 无论你贷不袋款都是稳赚，赚多赚少而已。

[simo]

有没有可能上面有脑残设计了放款任务，而现在经营好看、需要大额贷款的企业不多了，然后下面银行又必须完成，一部分任务就发到汽车贷款上了？

[weirking]

你要看的是，商家那边出了多少，这里还有银行收的服务费~银行白干那是不可能的

[cutchop]

贷款是厂家贴息，4S 赚手续费

[sunzhuo]

车贷有个手续费，你算了吗？

[zaunist]

有可能是想把贷款额度放出去。。想尽一切办法让大家消费，消费，消费

[spadger]

就是银行在赌客户不会提前还款，银行盈亏平衡点大概在 2 年多一点，以前银行规定 2 年后才能提前还款，基本是个稳赚不赔的生意，现在银行竞争压力大，就缩短到 1 年后才能提前还款了。

[keshawnvan]

1.赌你不会提前还
2.国家政策
我十一刚办了一个，银行人员和我说在浙江 80%以上都会提前还，所以银行是亏的，但是国家有政策要求，钱是必须要贷出去，所以亏也要做。