预约了一次提前还贷。

[PrtScScrLk]

19 年年初背上的贷款，101 万，利率 4.95 ，还款差不多 25 万了，本金只减少 5 万不到点，本金基本上每个月只减少 1000+，全部都是利息，生活在恐惧当中，当初爹妈不懂，听说等额本息月供少，就给我背了这个，这玩意儿利息是真的吃人，喝血。还说他们有钱还，回头就是我一个人承担了所有房贷。当初去贷款的时候，啥也不懂，埋头工作，请假被爸妈叫去背的房贷，殊不知这是噩梦的开始。一开始工资就 3000 出头，房贷得爸妈一直补贴，后面工资上来了，一个人承担，基本上就是一直给银行打工的状态。月薪过万了，但是实际上去掉月供也就是普普通通的水平。

到现在的第一次提前还贷，不多，5 个月，选的缩短期限，预约还款已经排队到了十月份，但好歹能还钱了，能少利息了。

这中间无数次争吵，我跟我爸妈说这房子我不要了，我们把老房子卖了去填平房贷。你们两住新房去，他们不肯。好像给我买房就是他们的荣誉一样，但是这带给我的是无尽的痛苦，完全不敢辞职，辞职就是断供，爹妈两个人收入加起来一个月 4000 多，房贷只能我去扛。

终于第一次提前还贷了，以后多攒钱，一次次提前还贷就会好起来。

人生如果能重来，这房贷是断然不敢背的，住桥洞，日子也比这过得好。

[wonderfulcxm]

一次性还完吗？还是分几次

[wonderfulcxm]

我也想还，利率 6.25 太夸张了

[miaotaizi]

3000 的工资 买房也是秀

[q474818917]

看来是买了个大 house 呀

[PrtScScrLk]

@wonderfulcxm 选择的缩短期限，30 期，差不多 5.17 万。如果能预约到 8 月份提前还款，利息能少 500 。下面一行小字提示一年只能还三次，我的经济能力能一年还一次 5 万就很牛逼了。

[PrtScScrLk]

@miaotaizi 无知是这样的，我爹妈都不知道利息那么恐怖，他们只觉得跟潮流就没错，给儿子买房就是光荣。

[PrtScScrLk]

@q474818917 115 ，公摊 25 了解一下。庆幸不是烂尾房。

[wu67]

等额本息是这样的, 初期压力小, 但是总额高.

[coderxy]

你原来选的 30 年吧？ 利息多少与等额本金还是等额本息关系不大， 跟贷款年限关系大。 30 年，利息将近等于本金，而且前面几年，每月还款 75%都是利息。 所以提前还款，缩短贷款年限是省利息的最佳方案。

[syubo2810]

我建行的，直接在手机 app 预约，直接能选还款日期，都是一个月内的，在选定的扣款时间钱把钱放扣款银行卡就行

[okakuyang]

哎，房贷就是房子总价 x2 的钱。真不敢买。

[PrtScScrLk]

到现在的第一次提前还贷，不多，5 个月，选的缩短期限，预约还款已经排队到了十月份，但好歹能还钱了，能少利息了。

错别字更正：不多，五万，因为最低还款是五万。

[PrtScScrLk]

@coderxy 谢谢，是的，我现在打算省吃俭用一切的钱都去给自己赎身，这是卖身契。我也是咨询了几个朋友都是让我选缩短年限。

[iyiluo]

19 年的时候每个人都叫我买房，一线买不起可以回老家买，所有人都认为房价不会跌，还好我坚持住了。回头看真的惨，19 年几乎是三四线的高点，差点就站山岗接盘了。固收有个 5%的收益就非常开心了，用这个利率借款，我可受不了

[HunSiKing]

房贷绝对是对普通人断子绝孙 的政策

[PrtScScrLk]

@iyiluo 是的，还好稳住了，没背房贷之前我生活还是非常快乐的，无忧无虑，什么都有希望。背上房贷第一年爸妈补贴，我还行，第二年我自己承担开始，日子就跟噩梦一样，996 也不敢换工作，也不敢休息，就怕断供。如果没房贷，我现在攒钱攒了 30 万有的，这日子租房住都很开心。

[lqt19910205]

说实话能还尽量还，我这两年基金亏的钱早知道提前还了，毕竟房贷那可是稳稳 5 个多点的利息。

[123zouwen]

我 5 年前提前还款了一次, 今年又还了一次, 目前本金还剩 800 多块留着抵税用. 之前没仔细算,利息是真高啊,当时贷款利率是 5.62 好像.

以前的想法还是不成熟, 总想着不着急还房贷, 钱会逐渐贬值, 手里留点钱以备不时之需. 现在经济形势不好,还是早还的好,还完后想想之前一年要多出多少利息真是不划算.

[huyi23]

你要是在成都，你会有多幸福呀，房价直接从 19 年翻倍

[diagnostics]

参考下国外的房贷，在对比中国房贷，你就知道为啥有钱人越来越有钱，穷人越来越穷了。
某些人真是不当人

[diagnostics]

@diagnostics 不特指一个人，参考 08 、12 年的公积金贷款利率

[PrtScScrLk]

@huyi23 我是自己住的，房价不重要吧

[chuck1in]

等额本息是不是每个月还款金额是一样的那种？我觉得每个月还款金额一样的那种，比刚开始很高，后面越还越少要好。

[PrtScScrLk]

@chuck1in 别贷款，完全不是这样，是前面一直在还利息，后面还本金，就是哪怕你提前还贷，银行都已经赚到了利息。谨慎贷款吧，去把 360 期贷款的每个月的本息仔细看看你就知道了。

[DT37]

挖槽！一摸一样，我当时就被拉过去，签字画押就结束了。结果首付的钱是买了个公摊。

[signalyc]

住上了吗，没住上的话，是很亏。如果自己住上了，还有甚么好说的

[tokoy]

商贷我还了一年就感觉不对劲了，算了下前 10 年都是还的利息，还好只贷了 20w ，感觉支付违约金一个月提前全还了，现在就只剩下公积金贷款，压力少了些

[DT37]

还有结婚呢。要不要不结婚了？

[zsc8917zsc]

借楼咨询一下，公积金贷款需要提前还吗？我有公积金贷，但是还着还着感觉也不太对劲～～

[YouKnowIt]

我是将商贷由 30 年，缩期到 5 年，现在每月还的大头都是本金。办理缩期挺复杂的，要准备一堆材料

[pandabackhome]

缩短年限，还 5w ，缩短了多久呢

[QlanQ]

@coderxy 是因为 贷款方式不同吗？为啥 都觉得 缩短年限是最佳方案，是不是都建立在，原本就准备还够 30 年，缩短年限到 25 年，也是计划还够 25 年？

我是 等额本金，就是越换越少的，用这种贷款方式，是因为我最开始就没准备还够 30 年，计划就是 10 年左右还完，对我而言，有个几万就提前还，还一点当个月开始，利息就少了，利息是按你当月的借款金额来算的，借的越久，给的利息越多

[wawaguo]

提前还款缩短还款期限感觉不是最优选择，可能缩短到 5-10 年，但是抗风险能力一点也没变，甚至还变低了。手里的存款没了，每个月的还款额还是那么多，现在这种经济情况，一旦失业压力巨大。我打算是提前还款减少月供，攒到一笔就提前还一笔。当然这样付出的利息是比缩短还款期限高一些的，但抗风险能力高不少

[BeforeTooLate]

你房贷一个月还多少啊?

[hanxiansheng]

所以说，如果工资不过硬的话，贷款买房的幸福度还没有租房高，各种焦虑，各种担忧

[bk201]

银行是最赚钱的，但是死活不回馈社会，净是填国企那些窟窿

[xlsepiphone]

招行线下去办的，选的缩期，30 年缩到 10 年了，前几年全他妈还得是利息。

[R18]

事实往往于你的认知不符，根本不存在前面一直在还利息，后面还本金。而是你的月供，决定了你一个月还了 100 万的利息之后，只剩下 1000 块可以用来还本金。这与先息后本，是有本质的区别的。造成这种局面的根本问题，还是穷。并且做出了不符合自己经济实力的决定。

[ysc666]

我也是 19 年买的在杭州郊区，组合贷，商贷 96w 公积金 32w ，5.4 的利率开始，现在时 4.95 ，吭哧吭哧还了三年，本金也是还了 5w 不到，利息还了 21w 多，这是截止到今年 3 月，3 月份我预约了一次提前还款，还了 45w 的商贷，后面的还款方式不变选的是，每月的还款金额减少，听说缩短年限更划算... 感觉好累啊 掏空家里钱包. 对象也找不到，每天浑浑噩噩感觉，真的累，不知道意义是啥.. 工作感觉也就那样，唉 敢问路在何方啊在何方...

[JohnSmith]

说起来是愿打愿挨的事，事实上是被裹挟着上了车。所以这波反转躺平很难再反转了

[YouKnowIt]

@wawaguo 还是看个人能力的，比如有的人可以全款还了，但为了保住现金流，选择缩期到 5 年

[brader]

其实很多人，懂了也没有用的，像你贷款 101 万，等额本息每月还 5 千多，等额本金每月还 7 千多，你工资流水不够的话，银行都不给你批。就算流水够了，现在很多人买房，首付都借一点的，那等额本金的话，前面几年，还 7 千多，确定自己能承受吗

[R18]

@QlanQ 因为年限相当于指数，缩短年限相当于减小指数。我们都知道，指数是增长最快的。

[Battle]

1. 所谓的什么银行利息高吸血都是错误的认知，年利率不到 5%是明明白白的，很多人根本不去弄明白什么叫年利率；
2. 提前还款-缩短年限方式，是一种会让自己风险相对变高的行为，你把自己的总负债降低还款年限降低，但是你每个月需要还的贷款和利息没有变化；为了降低风险，可以选择的是提前还款-降低每月利息的方式
3.你最大的问题是没有能力背负这个债务，父母为了所谓住新房而强行上车，对你来讲更好的方式是等这个新房子能卖了，直接卖掉

[R18]

@zsc8917zsc 虽然理财收益降低了，但是找一个年化 3.0 的应该也不难吧。0.1%的利息差就当是抵抗风险的代价吧。

[tit]

不如全部还清后办理经营贷，利率很低

[HongJay]

说到底就是父母做的决定，所以碰到问题你都能甩给他们。如果是自己做的决定就好好挨着吧

[adnoh]

我是等额本息，每个月的利息就是当月剩余本金的利息，我提前还贷选的是减少本金，这样每个月多攒点钱备用

[gromit1337]

https://www.v2ex.com/t/948874

[coderxy]

@QlanQ 这个三言两语也说不明白， 简单来说就是在个人能承受的月供范围内， 贷款年限越少利息越少。 当然同年限情况下，等额本金会比等额本息利息少，但是等额本金前面若干年要还的月供多， 所以综合下来，同月供情况下，选择等额本息加缩短贷款年限是最划算的。

[liaopen123]

和楼主情况一样，19 年年初背上的贷款，103 万。月供 8K 多 生活已经没有质量了，今年 3 月和我爸妈商量一下，我爸妈找亲戚凑了点，全额还款了。5 月 1 号 全额扣款，5 月 26 号，喜提公司大礼包，很难想象，没有收入还要还房贷的场景。现在只用给亲戚朋友还钱了，他们都不着急。可以拖一拖。
这些都不是重点啊。重点是，我给你支个招 可以缩短排队时间的，你直接给 12378 （中国银行保险监督管理委员会电话）打电话，说银行故意阻碍不让你提前还款。你这边着急。他们很怕这个的。银行很快就会有人联系你。你就可以提前还款了，能省一点利息是一点。

[liaopen123]

我房子也是 114 公摊和你一样 哈哈 也是等额本息。太难了。感同身受

[csrocks]

友情提醒, 可以留个一期的贷款, 能抵税, 我之前直接还完了才想起来这一茬.

[kaedea]

3k 能贷 101w ？

[joshua7v]

有类似的经历，但却又是相反的

父母看上了新房要买说要卖掉一套房子做置换
我拒绝了说我来贷款买，利率和你差不多，贷款比你高一些，房子还比你小
父母都已失业一直担心我压力大想再去找找打工替我还贷，我让他们安心好好生活不用管
父母让我选等额本金总利息小，我自己选的等额本息因为前期压力小

差不多的事情，但是完全不一样的心态，也是挺有意思

[whatalittleboy]

赞同#44 ，建议别缩短期限

[BlackExile]

我也是一样的，开始没往这方面考虑，后来算了下之后，提前还款的念头就止不住了，有钱就预约还款，利息会少很多，越早提前还款效果越好。这是我自己写的个简陋的小程序，可以算算提前还款对整体利息的改动，希望可以帮到你做一下规划，#小程序://提前还贷计算助手 /mAV30IEqEBlRmOC

[R18]

@liaopen123 你这个故事关键之处就在于不用付利息的亲戚的借款。

[BlackExile]

@whatalittleboy 缩短期限是减少利息最多的，可以算一下

[bitmin]

#3 3000 工资买房怎么了，我也是。19 年买房比较惨。我买房那几年房价拼命涨，还不起房贷，房子一卖也是赚

[R18]

选择降低月供，还是降低还款年限 取决于你是想降低风险 还是 不想让银行挣利息 这两者是冲突的。如果是为了降低风险建议选前者。降低年限并不能在短期内让你感受到压力的下降，反而你会因为提前还了这 5 万，导致丢失抗风险的能力。

[PrtScScrLk]

@signalyc 住上了，压力太大。
@DT37 几年内没打算结婚，没钱结婚。
@pandabackhome 5 万可以缩短期限，银行 APP 里面会帮忙计算。
@BeforeTooLate 现在 5400 不到，LPR 动态利息。
@hanxiansheng 是的。。真的很累

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@DT37 哎，噩梦的开始。

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@pandabackhome 30 期，也就是 30 个月，30 年总共 360 期。

[PrtScScrLk]

@liaopen123 好家伙，这是个路子我到时候试试，非常感谢！！！我也打算去问亲戚借钱了，哪怕利息给亲戚都不给银行。

[yanguang]

只要还过一年房贷的,算算还的本金都能被气死,被银行拿捏死死的

[PrtScScrLk]

@csrocks 不至于，我的经济能力，这 5w 还是凑了两三年。。我只能一次次一点点的去填平。抵税我去年申报了，也没减多少，哎。不过这个我会多关注就是贷款抵税。。

[PrtScScrLk]

@kaedea 找的开公司的亲戚每个月给我打钱的，去贷款的时候我的流水不止 3k ，但是我收入确实只有 3k ，当时。

[fxxkgw]

有点矫情了。。真的

[monstercai]

其实如果你打算每年还一些的话，可以选择减少每月还款金额的，这样每个月压力小一点

[raphaell2e]

魔鬼为啥不能卖了老房子把房贷还了

[wf18321589792]

和我一样，前几年基本都是还利息，后面知道了，就想着赶紧还了，我和老婆是两个一起攒钱还的，所以稍微快点，op 加油啊

[orange323787]

@PrtScScrLk 公摊 25 卧槽接近 1/4 了，这么多

[zhq566]

也准备提前还，但手里还是留了救急钱。

[qiyilai]

@PrtScScrLk 公摊 25 真吸血东西 希望楼主早日还完 摆脱银行这个寄生虫

[zhw2590582]

@syubo2810 你是哪个地区的，我这边的建行 app ，一直不给预约，非要我线下去老家的银行预约，烦得要死

[codingadog]

幸好俺选的等额本金，时不时还一点亏的少点。

[MrZhaoyx]

买房时贷款利率 5.7 ，打算去办理商转公了，还好之前买房时是纯商贷，可以转公积金或混合贷，转之后利率按最新的来计算，应该是公积金 3+%，商代部分 4.1%左右，准备周末去公积金中心再咨询下。

[PrtScScrLk]

@MrZhaoyx 可以的….能少利息
@codingadog 好耶～
@zhw2590582 我是浙江这边，网上银行预约，加了银行的工作人员才知道怎么提前还贷的。

[QlanQ]

@coderxy 你说的 利息多少，都是 在你还够 年限的情况下对比的，所以我感觉没有什么意义，因为这个事情没有发生，一旦你中间提前还了，那这个利息就要重新计算了，金融方面的我是真的不懂，那么多概念，还好我的贷款方式是，我今天还一点本金，以后就不用出这部分本金的利息了

不是杠，我是提前还了很多次了，每次都有人看到说 缩短年限更核算，我是一直没想明白

如果是为了 减轻负担(我提前还的主要原因)，减少月供不是最好的方式么
如果是为了少还利息，其实缩短年限和减少月供都可以

前面说 年限指指数，看上去 30 和 25 是固定的，25 要比 30 指数低，少还利息
那是说 你还够 25 年 比你 还够 30 年 要出的利息低
但是实际，根本不会换到 30 年，25 年都不一定，所以这个指数并不是一个固定的准确的数字
所以依我的智商，我已经算不明白了

[xiangpeng]

同提前还，16 年开始还，还了 30 万，本金才 10 万，今年提前还了 100 期，一下子省了 20 多万利息，太黑了

[Ericcccccccc]

不存在提前还更划算的说法

会产生利息就是占用(借)了资金, 你占用的时间多利息自然就更高, 你拿出钱提前还不占用钱了, 那自然就没利息了

能省钱的唯一方法是降利率

[magiclz233]

我也提前还了，我是还了 18w ，12w 多利息，然后五月份提前还款了一部分，还剩了一半，当时 5.6 的利率，感觉太高了，给家里说了下，让家里支持了些，准备 10 月份到时候一次还完了。

[doudou1523102]

@xiangpeng 如果我是公积金 + 商业贷款 组合， 可以先提前换款商业贷款吗，利率提太高了，5.85

[zzzzzzzzyp]

@MrZhaoyx 还能转混合贷的吗，我这里只能转纯公积金，而且多余商贷部分必须一次还清才能转

[coderxy]

@QlanQ 你打了很多，就不一个个点回复了。

[TyCoding]

和 op 一样，但是我贷款少，op 在哪里买的房子？我也是当初父母不知道就买了利率 6.多，感觉我未来就不会住，但是卖了现在又卖不出去

[coderxy]

@QlanQ
就重点回复你这一点
---
前面说 年限指指数，看上去 30 和 25 是固定的，25 要比 30 指数低，少还利息
那是说 你还够 25 年 比你 还够 30 年 要出的利息低
---
如果年限是 30 和 25 比， 不管你是还满 25/30 年，还是你只还了 3 年， 到时计算，如果你最开始选的是 25 年，则你还的钱里面利息跟 30 年比一定是更少的。 所以 25 年跟 30 年的区别就是，选 25 年，你的月还款压力会比 30 年多一点。

[fzls]

其实不提前还贷的话，俩方式的利息总和差不多的，30 年的话利息基本就跟本金数目差不多

[ZhouSyou]

关注自己还的是本金还是利息有什么意义吗？如果搞点金融魔法让人感觉每还的本金更多，那就舒服了？等额本金，请~

[jdandelion573]

月薪三千也有为国接盘的一腔热血，让我们这些月薪过万的羞愧难当，难怪我一直找不到女朋友，我活该断子绝孙（狗头保护

[ruke]

@liaopen123 #51 插眼，提前还房贷

[coderxy]

@jdandelion573 买不起或者不想买都没关系，不丢人， 没必要阴阳怪气，酸味溢出来才丢人。

[lefer]

去年年底我就申请了提前还贷。还了 100 个。

然后今年就开始大形势不好。日子过得有一点点紧巴巴的（相比之前）

所以，我感觉还是留点现金比较好。

[xjngbla]

买房是他们的荣誉，不能再同意了，父母省吃俭用存了几十万块钱，整天催着买，对于贷款一百万这件事他们内心毫无波澜，说别人能还得起你就还不起吗

[signalyc]

@PrtScScrLk 找亲戚借钱之前，先仔细衡量一下自己的信用水准，否则亲戚拒绝了，你突然发现自己的信用其实不太高，就有点小尴尬，哈哈

[supershuaige]

@signalyc 确实尴尬，当年凑首付的时候很多亲戚拒绝，着实尴尬

[binyu]

给要提前还银行拖延的一个参考，坐标武汉，年初也是不让还，申请说要排队，后面去中介打印个房屋买卖合同盖好章交给银行说要还清买房了，当天通过，一个星期内扣款了

[495127903]

排队？直接打电话给银监会，第二天就能还款。

[lincanbin]

19 年买房，房价跌了还是涨了？