平安 996 无忧险貌似被喷到下架了？作为一个已经在保险行业学习了几个月的前程序员，有保险问题欢迎提问

[lemonmelon]

看到平安的 996 奋斗险被大家狂喷，作为一个前码农也略感心酸，大家如果有保险的问题可以来问我，比如费率、保障情况、核保理赔等等，我会用自己有限的经验和知识来解答的。我自己觉得水平还不算太专业吧，所以不会给你们推销产品，不过如果你觉得我水平还可以也可以找我买的哈哈哈~

说一下我自己吧，15 年毕业之后在一家加班（给加班费）的公司码了 2 年多代码，体检扫到了 3 个结节，加上家里有点事就休息了半年。18 年又找了家不加班的公司划水了一年多，公司眼看要黄，为了不至于走上讨薪之路就先辞为敬了。到市面上看看要加班的公司太多了，刚好之前在纠结买什么重疾险，干脆就去了一家保险经纪公司学习了。

我猜这里的同学大部分会去知乎了解一些保险知识，我也是从知乎开始关注保险类产品的，第一篇保险文章看的是葛巾的（暴露年龄了 /(ㄒoㄒ)/~~)，欢迎大家来交流

[PoetAndPoem]

自己个人需要投保吗，一般什么情况会给家人投什么样的保险， 刚才看了员工手册上公司已投：养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险

[richzhu]

想问问 支付宝上的好医保 真的给赔付吗？ 提交报告都不要，会不会以这个为借口逃避赔付？

[richzhu]

#2 *体检报告都不要*，打错不好意思

[a4854857]

结节是甲状腺结节么。。今天体检的时候我上一个人体检查出来 2 个。。

[jimrok]

@PoetAndPoem 不同的时期买不同的保险，你的命在不同的阶段价值不一样，老了就不值钱了，成家之后养了孩子最值钱，不管是大病还是意外，千万不能挂了。所以，要适当利用保险这种财务杠杆，满足用小钱解决大问题。

[lemonmelon]

@PoetAndPoem 一般的投保原则是健康医疗优先，养老保障次之；家庭支柱优先，老人小孩次之。其实从保险的本质出发，凡是你无法承担的并且有可能发生在你身上的风险都应该考虑风险管理，通过一些工具来做风险转移。但是风险转移通常需要付出金钱的代价，所以具体问题具体分析，尽量配置到一个比较平衡的状态，这个限度笼统一点来讲就是保险费用不会影响你的生活。

对于普通工薪族来说的话，我个人认为医疗保障是刚需，如果经济不太宽裕养老保障可以稍微推迟一点考虑。至于医疗保障公司缴纳的职工医疗保险够不够，单从额度上来说，我觉得还可以，对比了几个一二线城市现行的医保政策，门诊住院基本可以赔付 70%~80%的水平。（社保保障方面我后续会写一些文章总结，欢迎关注哦~）
但是光看额度是不够的，毕竟社会医疗保险目标是广覆盖、保基本，所以社保外用药、社保外医疗手段就需要考虑，毕竟装个心脏支架你肯定希望能用 20 年而不是 5 年（仅仅举个例子哈）。

[lemonmelon]

@PoetAndPoem 另外一个是社会医疗保险的费用控制的问题，怎么说呢，这么广的福利覆盖也是有难处的....靶向药进医保但是医院开不出药的事情也不是没有。

所以关于你的问题，我觉得如果经济不是很紧张还是需要配置一些医疗保障的。

[lemonmelon]

@richzhu

你说的报告是指体检报告吧？我个人理解你对能不能赔的担忧一是保费比较低，二是程序太简单。所以建议你买任何保险之前一定要仔细研究条款。保险合同也是合同，“平等自愿诚实信用”是合同法基本原则，也就是默认你订立合同时提供的资料都是真实的，当然理赔的时候保险公司肯定会去验证的。如果你身体有什么问题但你在健康告知中如实说明了，保险公司承保后就需要按照条款来进行赔付。不过如果条款中明确提到既往症免责，那你投保之前已经有的病症就不能赔付了。

如果担心赔付问题，一是投保的时候做好健康告知，二是正确了解条款意义。做到这两条，即使保险公司因为赔付率过高之类的问题拒赔 /提出不合理理赔要求，去诉讼的赢面也会大大提高。

另外好医保的健康告知最近改版了，之前的健康告知不问结节不问肿块，现在这些也是需要告知的。互联网保险的受众其实比较倾向于优选体 /标准体，就是身体没有什么异常的人，所以它的保费才能做到比较便宜。

[lemonmelon]

@a4854857 我是甲状腺结节和乳腺结节都有的。甲状腺结节我去医院做了 B 超分级是 3 级，乳腺结节是这几天整理病历才想起来，后面要找时间去复查。

甲状腺结节不用太担心的哈，恶性率不高，即便甲状腺癌治愈率也非常高的。如果特别担心我记得之前有找到过一款甲状腺结节标体承保的医疗险（当然还是有一定的指标要求的），不过这款乳腺结节除外承保了所以我还在犹豫要不要继续找一找承保条件更好的产品。不过一般来说乳腺结节都要除外的。

如果你很担心的话可以去医院做一些甲状腺结节分级，医生会根据你的情况建议你穿刺还是随访的，分级情况也是投保的参考之一。

[beimenjun]

我甲状腺结节后来恶性了，已经和重疾险没关系了，sign。

[beimenjun]

不过其实很多人喷所谓 996 奋斗险的问题，也是有一定道理的，996 这种不健康的工作方式本来就是很值得商榷的，商业公司险种用 996 来进行宣传，更多是嫌疑是蹭热点，毕竟说白了，也不是只有 996 才能有资格买这种险。而且覆盖“猝死”之类的险种之前也有，但是人家不用 996 这种噱头，被喷下理所应当。

[AccIdent]

@beimenjun 是从良心发展成恶性了么？还是一开始就是恶性？

[lemonmelon]

@beimenjun 据我所知目前在售重疾产品是有可以承保甲状腺癌既往症的，当前肯定会要求已经手术切除，以及一些病理指标要求和术后时限要求。我觉得这种产品你还是可以考虑一下的，毕竟重大疾病的种类还是很多的。

不过不建议为了买保险作出医疗决定，如果医生不建议你手术切除就不要切除了。

[atrexl]

最良心的保险还是医保

[lemonmelon]

@beimenjun 所以拒绝 996 从我做起！我第一家公司虽然要求加班但是足额支付加班费，而且即便最忙的时候也不到 996 的程度。休息了一段时间之后我彻底佛了，反正饭还吃的起，那么拼真的没太大意思。

996 的宣传文案真的是脑回路不正常，其实就是一款意外险，粗看下来费率也还 OK，非要拿 996 做噱头来膈应人....

[a4854857]

@lemonmelon #9 谢啦。等我看体检报告出来了我就去医院复查一下

[lemonmelon]

@a4854857 不客气~

[FASTTOM]

请问下，作为自由职业的我，有没有啥推荐的保险

[lemonmelon]

@FASTTOM 你现在还在自己缴纳职工医保或者居民医保吗？

[FASTTOM]

@lemonmelon 没有 都没有

[darmau]

中年程序员的归宿可能真的是保险经纪人和房地产中介了。。。

[lemonmelon]

@FASTTOM 实在不知道要回复给你的话敏感词在哪里....试了 7、8 次也没发出来....要不你留个微信我单独回复你吧....

[lemonmelon]

@darmau 也不用这么悲观，如果大家一起团结起来成功抵制 996 我觉得程序员这个职业也是可以做到老的

By the way，我的年龄在联合国的定义中仍然是青年哦~

[beimenjun]

@AccIdent 我是一开始是个结节，今年再检查就成恶性的了。我这种情况属于比较倒霉的。


@lemonmelon 如果你知道的话还请推荐一下，我已经手术切除了。

[lemonmelon]

@beimenjun 方便的话你留个联系方式吧，最好把病历和检查报告给我看一下

[beimenjun]

@lemonmelon ID 同样也是 Telegram 号。

[lemonmelon]

@FASTTOM 我这次离职社保也停了一段时间，但是学习了保险一段时间后又默默地续上了 /(ㄒoㄒ)/~~

虽然我现在是卖保险的，但我还是要说社会医疗保险有两个商业医疗保险无法企及的优点：
1、进入门槛低。只要你不是已经失能了再去交职工医保来 cheat insurance money，不会对你的身体状况做太多限制。所以我建议你第一步是把社保交上....
2、续保稳定性好。只要医保基金还在运行就没问题....

[lemonmelon]

@FASTTOM 当然我猜你有可能不想交养老保险，如果你实在不想交这部分钱，也可以考虑一下居民医保（这个一般只能在户籍所在地缴纳的，不确定有没有例外，你可以针对你所在的城市查一查相关的法规），单独交居民医保费用比交社保大礼包费用低很多。这里多说一句，作为自由职业者以灵活就业身份缴纳社会医疗保险也是有等待期的（看了几个城市的政策 3 个月到 6 个月不等）

至于商业保险，我个人理解应该作为社会医疗保险的补充。当然也不尽然，比如现在互联网比较流行的百万医疗，有可能你买无社保版本也比居民医保便宜，但是有没有必要省这个钱我就没办法帮你判断了。

终于发出来了，所以 government provide 合在一起到底哪里敏感了！！！！

[feng32]

请教一下，一线城市普通码农如果要对冲重疾造成的 5 年工作收入损失，要买什么样的产品？

看官网介绍，大多数重疾险貌似都只有 30 万、50 万额度，不够对冲风险；买多份又很麻烦

[activemq]

楼主，求问你是怎么看出来讨薪的预兆，我总感觉每一家不加班的公司都会拖欠工资，总是忍不住进去 996 的公司

[lc7029]

已买保诚路过。。。

[lc7029]

吐槽人寿和平安的各种不赔

顺带不想交社保税

[lemonmelon]

@feng32 感觉您对保险已经有一定的研究了(*^_^*)

您这里提到对冲重疾导致的收入损失，那我能想到也就是赔付型健康险产品了。至于你说的 50 万额度，这个是免体检额度，如果您对自己的身体状况有信心，也可以帮你做到几百万的~

不过如果不想体检，那多家投保也并不算太麻烦，这个对保险经纪人来说挺常见的。这里打个小广告，不谈经纪人专业度之类难以量化的指标，从数据上来说我司签约的保险公司和产品在保险经纪渠道可以是最广的，多家投保欢迎选择我司~

再多说一句，作为收入补偿型保险，一定不要忽略意外险。意外险的杠杆率相对重疾险来说要高很多，意外险保障额度建议配置得高一点，意外险的伤残赔付是根据伤残等级按比例赔付的，有可能伤残情况已经极大地影响了工作能力但伤残等级并不高。有兴趣的可以自己查一查伤残等级的评定标准~

[lemonmelon]

@feng32 再说一句题外话，个人觉得多家投保也有一些额外的好处，比如万一不幸发生保险事故，如果只投保了一家然而理赔不顺利可能会影响个人的治疗和生活。多家投保一定程度上也是分散了理赔的风险。

[lemonmelon]

@activemq 严格来说我之前是在汽车行业写代码的，可能和互联网还是有一些区别。上家公司也算互联网造新能源汽车比较头部的公司了，我也没想到融资说断就要断....但是资金链问题总是有先兆的，比如工资到账晚了几天....再比如查一查公司的天眼查数据发现近期又做了股权质押....

不加班和拖欠工资没有必然关系的吧？毕竟很多加班并不是因为业务太忙。至于你最后又选择了 996 公司是不是安全感太低了？如果你是通过加班找安全感，为什么不从另一角度来考虑：不加班但是学习提高技能会不会更有安全感一点？

@lc7029 我买的定期寿险就是保诚的，买的时候是公司平台免体检费率最低的产品，不过现在只能排第二了~

至于人寿和平安各种不赔，我觉得不太符合实际。人寿的产品我没有用过，前司配的补充门急诊是平安的产品，整个理赔服务我觉得还是很满意的。我觉得问题可能出在人寿和平安的销售渠道上，这种大型寿险公司的代理人队伍可能平均素质相对较低，尤其是下沉到县域范围时，很可能发展出一只大妈销售团队（这里不针对大妈哈），然后用熟人关系做人情单。但是培训和合规都做不到位总归要出问题的，一来买的人可能本身并没有什么保险意识，都是听销售人员吹得天花乱坠不情不愿买的，可惜呢这种情况下健康告知很可能就是乱写的，那出了保险事故按照条款可不就不赔嘛？那消费者肯定非常愤怒的呀，售前售后完全两种样子，负面口碑就积聚了。

但是平安的理赔再便捷，我也不得不说，它大部分产品还是贵！！！贵也是原罪~

社保税这是事情怎么说呢，虽然大家都觉得迟早破产，但是没有到来也无法定论。只能说花钱稍微节制一点，多少做些储蓄未雨绸缪。

[yahon]

请教一下，保险是买一年一次的，还是买那种连续交费 20 年 30 年的呢？

[dianxin]

@feng32 重疾水很深 非要买的 多家买 每一家都买 10-15 万 分开来自己返现 这是最优解

[lc7029]

@lemonmelon 人寿和平安都是，意外伤害险骑摩托车不赔，境外发生意外不赔，重大疾病险境外不赔

[Raidal]

购买支付宝的好医保长期医疗有什么需要注意的？

[aapon]

@Raidal 没啥注意的，我昨天刚买。一年 178 （好像）。然后我还买了重疾险，寿险，意外险，一年一共 7 千块。三十年吧。买个放心吧。如果我活不下去，我不希望我在意的人也活不下去

[awsx]

@dianxin 分开来自己返现是什么意思？

[www12222]

我觉得各位还是建议到大的金融国企上班写代码，也许钱少一点但是有额外的医疗保险还管饭，加班虽然也有，上线时候比较多，生病请假也方便

[zongren]

买保险需要本人同意吗。。
比如这个 996，老板买了，你也不知道，让你加班到死，然后领取保险金，美滋滋？

[xiaoyukid]

所以 po 主现在在卖保险？

[98jiang]

@zongren 那是必须的，不然会有很多问题啊

[lemonmelon]

@yahon 您说的一年一交的应该是指短期医疗险，缴费 20 年，30 年一般是重疾险。这两个险种各有侧重。

医疗险一般是费用赔付型的，也就是看病花了多少赔多少（但可能是有免赔额度的）。重疾险一般是给付型的，也就是只要确诊了条款中定义的重大疾病就以保险额度为限赔一笔钱，不需要医疗发票，这些钱可以自由支配。医疗险保险相对较低，重疾险相对就比较贵了，需要买什么那就看自己的需求和经济状况了。

商业医疗险疾病保障范围相对较广，但是目前市面上没有终身保证续保的产品，大家狂喷的平安推的医疗险有一款 6 年保证续保的，算是保证续保时限比较长的，好医保长期医疗我映像中是 5 年保证续保，目前承保公司应该是中国人保。所以如何选择一款医疗险不能仅仅只看费率，续保稳定性也应该作为一个考量因素，毕竟万一身体出现了状况而买的产品又停售了后续可能就过不了医疗险的核保了。这个话题说来话长，先说这些吧。

重疾险是限定重大疾病种类的，不同的产品可能范围也不同，但实际上保监会规定必须保障嗯 6 种重疾已经占重疾险理赔的 90%以上了。市面上大部分产品还是比较同质化的，不过产品形态趋于复杂，比如轻症中症的部分赔付以及保费豁免，特定疾病的附加投保等等。大家可以参考自己的家庭状况，身体状况，以及家族病史去做选择。

健康险建议大家不要考虑返还型的，也就是尽量选择消费型的购买。因为返还型健康险一般风险保费是比较低的，保险公司会拿其中一部分去做红利投资，相应地同样的保费返还型保险的风险保额就会低于消费型保险。其实可以借鉴一下写代码时候解耦的思想，根据自己想要保障的各种风险去选择保险产品，而不是追求表面上的“利益最大化”，保障型产品关注保障功能，养老型产品关注内部收益率和现金流，理财型产品就不一定要选保险了对不对？总而言之，单独一份保险没办法提供全面的保障，大家需要针对自己的状况去配置。

[dianxin]

@awsx 深蓝保 小帮规划 那些所谓第三方中立的科普号 都是靠这这个赚钱 重疾可以做到返现 第一年保费的百分之五十 活动的时候六七十也有 可以自己下个 i 云保 这种和电商导购一样 返利提成 这个可以自己拿在手里

[x86]

17 年被平安惹到过，现在我亲戚推广平台我都直接骂她的

[lemonmelon]

@lc7029 “人寿和平安都是，意外伤害险骑摩托车不赔，境外发生意外不赔，重大疾病险境外不赔”

据我所知，大部分境内综合意外险也对高危运动免责的，如果想要保障骑摩托车和境外意外，可以选择专门的旅行意外 /境外意外产品，期限灵活，费用也不算高。

重大疾病境外不赔是指境外就医费用不赔还是生活在国外得了重疾不能赔付？第一种情况如果是指重疾境外就医，那要看你买的是什么医疗险，涵盖境外就医保障责任的高端医疗保险一般比较昂贵，而互联网上的“百万医疗”条款中本来就不保障境外。第二种情况的话，我记得有些产品对被保险人的国籍、在国内居住时间是有要求的，大部分情况下保险公司拒赔都是有条款依据的。所以我再三建议大家买保险看条款！！！看条款！！！看条款！！！

[lemonmelon]

@Raidal @aapon 其实买健康险我还是要强调一下看合同！！！不管是健康告知还是合同条款，都请仔细阅读。我知道看懂健康险条款不仅需要一定的法律常识，对医学知识也有一定要求，但这些都不能成为偷懒的理由。买保险是作为一个具有完全民事行为能力的成年人去订立一份法律契约，您能够得到什么保障（权利），您必须如实告知哪些事项（义务）等等情况作为买方都应该了解清楚。如果说实在不愿意投入太多时间，可以去找靠谱的经纪人也好，代理人也好，让他们解释给你听。

至于买好医保要注意什么，目前来说就是它的健康告知收紧了，请仔细核对有没有健康告知事项中提到的问题，有的话请如实告知，实在不确定的也建议告知，能不能承保让保险公司来做决定。如果之前的告知事项有遗漏或者错误，及时地做补充告知。另外一个注意点：如果身体有一些小问题，担心会不会被拒保，建议找经纪渠道，让他们给你多家同时投保，这样可以提高被承保的概率。

[aapon]

@lemonmelon 嗯，谢谢，我花了一百块，专门找了保险的咨询服务（他们自己不卖保险，只提供服务），给我推荐的套餐。一些基本概念我都了解了。肯定没有那些专门搞这个的精通，专业的事情让专业的人做，所以购买了他们的咨询服务。

[lemonmelon]

@awsx “分开来自己返现是什么意思？”
我猜他说的应该是自己去互联网保险销售平台去购买保险，然后自己拿佣金。

他说的分开投保我觉得有道理的，前面我也提到过，分开投保可以一定程度上分散理赔风险。至于自己拿佣金，可能就是保险销售行业说的飞单。有一些平台是对外部的保险经纪人 /代理人开放的，但是据我所知如果没有保险执业资格，这些平台也没办法出单的。

如果实在想把这部分佣金赚回来，我建议找个保险经纪公司或者销售培训比较正规的保险公司，一是拿到执业资格，二是系统学习一下，毕竟自己投保的话如果后续出现合同纠纷总没办法说是销售人员误导~~
我一开始也是觉得闲着也是闲着，不如直接去行业深入了解一下保险....一不小心投入过多，另外也觉得国内的保险市场是有潜力的，所以决定在这行做下去了。所以没错，我现在是卖保险的哈哈哈 @xiaoyukid
如果有朋友就是不想让别人赚这份钱，也欢迎找我带你入行(*^_^*)

再随便聊几句我对保险行业佣金的看法。佣金是保险公司支付给保险销售人员的酬劳，这个无可厚非，卖保险的也不能靠喝风活着嘛。
可能有朋友觉得佣金提高了保险的售价，我觉得这只是一小部分原因。很多因素都会影响保险产品的定价，除了预定死亡率、预定利率、预定费率等因素，保险公司的经营策略、销售渠道等等也会影响产品的最终定价。比如好医保之类的互联网保险产品，保险公司几乎贴着成本价卖的，因为互联网卖保险没有一对一的服务，所以主打价格策略也不难理解。不过好医保最近涨价了~
再谈几句佣金制度对整个行业的影响。从业人员通过个人能力和专业水平来销售产品拿到佣金，一般也能维持比较不错的后续客户资源，这一点无论是对个人的发展提升还是整个行业的人员留存率都很有帮助；如果是做人情单，但是没有专业和服务，那我觉得客户资源迟早是要枯竭的；这样也能起到一点从业人员筛选的作用。这是我个人的一点看法。

[lvA]

楼主说的还是挺中肯的。

[lemonmelon]

@www12222 你提到大企业的额外医疗保险一般是作为员工福利由公司统一购买的团体门急诊 /意外医疗保险，可能有些企业也会配置一些年金产品。公司的团体补充医疗一般核保会比个人购买宽松，所以身体有异常的朋友加入团体医疗计划是一个不错的选择。但是如果离职的话最好提前考虑一下医疗险的接续问题。

金融行业写代码貌似也是给加班费的？这一点还是不错的。

@zongren
保险法第十二条：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
保险法第三十一条：投保人对下列人员具有保险利益：
(一)本人;
(二)配偶、子女、父母;
(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;
(四)与投保人有劳动关系的劳动者。
除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险
利益。
订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

根据保险法，签订了劳动合同的用人单位是有资格给员工购买人身保险的，但是疾病、伤残的保险金受益人肯定是被保险人本人，身故保险金也不可能是用人单位的，一般来说没有指定的话身故保险金就是法定受益人，这个和法定继承人的顺序应该是一致的。
我也见过一些年金产品不具有保险利益也可以投保，需要签订一个知情同意书，当然了年金产品其实更接近储蓄产品，本来就没什么风险保额，相对的道德风险就比较低。其他人身险产品暂时没见过这种情况。

[hticy]

楼主现在做经纪人吗？传统寿险公司转行运营飘过~~获客是个大问题，这行没什么积累还真不太好生存，另外，想有大发展，就得发展团队😁祝愿楼主越做越好，改变国内保险乱象

[lemonmelon]

@hticy 我觉得在经纪公司还是好做一些的，传统寿险公司的产品大多性价比不行，单一公司的产品选择面也不够。如果平台代理产品线比较广，那其实对客户对经纪人都是有助益的。销售行业的初期是非常考验人的，一是可能面临的经济压力，二是销售失败带来的挫败感。好在短时间内我没有什么经济问题，二来首次发帖已经有 20 多个收藏了，说明大家对我的观点还是有一定程度认可的，所以我会尽量在这一行走远一点，感谢大家捧场~

至于获客和发展团队，作为半个互联网从业者，网络平台当然是首选，人情单本来就不是长久发展之路。我个人认为个人精力已经无法满足客户数量的时候再着重考虑，目前来说还是希望亲历亲为。

我觉得随着一代又一代青少年的成长保险乱象会逐渐改善的，平均受教育程度的提高，保险意识的完善，都是保险行业良性发展的有利因素。

[arthas2234]

现在国内保险乌烟瘴气的，名声都搞臭了。。10 年前还听过有人买保险，现在周围的人一讨论保险，都觉得是在骗钱

[soulzz]

楼主怎么看相互宝？我准备只买重疾险以及相互宝，顺便给爸妈也买上

[lemonmelon]

@arthas2234 这个问题我在#35 稍微分析了一下，有兴趣可以看一下哦。至于你说的保险骗钱，我觉得还是要理性认识保险吧。我妈在我小学时候给我买的教育金年金保险，现在是稳定的 7、8 个点的年化利率，现在来看也不觉得是骗钱的产品了吧？但我妈妈前几年买了某洋的重疾险，3 万保费，5 万保额是不是又很坑呢？

买保险一定要想清楚自己要保障的是什么风险，针对风险配置产品。拿保险当理财产品买那肯定满意度很低了，这方面银保渠道有很大的责任，很多银行渠道卖分红保险的时候直接告诉客户是理财产品，按照最高档的利率去宣传，结果 2018 年度整个保险行业的投资收益都不好，消费者肯定觉得保险公司骗钱啊~

@soulzz 保险法第三章对保险公司的形式作了规定：“保险公司可以采取股份有限公司、有限责任公司和国有独资公司等形式。”可以说这就是法定的保险公司组织形式。但是附则中也给相互保险这种形式留了一定空间：“保险公司以外的其他依法设立的保险组织经营的商业保险业务，适用本法。”

相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，经营目的是为各保单持有人提供低成本的保险产品，而不是追逐利润。实质上相互保险公司是一种非营利性的保险组织形式，经营细节我不太了解，如果你想买这个产品，建议除了普通保险的保险条款之外，再查一查它的风险控制、退出机制，这些策略会不会导致后续费用的分摊涨幅过大。

老年人其实我个人不是特别建议配置重疾险，一是老年人购买重疾险的费率是比较高的，杠杆率不太理想；二是老年人一般体况会比较多，很可能还有加费的情况。不过也不是绝对的，如果目前身体状况还能承保，又很担心后面的重疾风险，可以根据你的预算配置一些。这里再提一句一般原则是家庭主要收入者优先配置哈。

再提一句，我没看过相互宝的具体条款，不清楚是不是保障范围类似百万医疗。其实还是建议配置一款医疗险的，现行的重疾定义还是 2007 年的版本，有一些已经跟不上医学的发展了。之前看到过一个网友发帖说她男朋友吸入性肺炎引发心衰（大意是这个，具体病名可能有出入的），ICU 进了好几次，花了 100 多万，结果医疗险赔了 70 多万，重疾险一分不赔，因为即便病情很严重，但是仍然不符合重疾定义。

[lemonmelon]

@aapon “嗯，谢谢，我花了一百块，专门找了保险的咨询服务（他们自己不卖保险，只提供服务），给我推荐的套餐。一些基本概念我都了解了。肯定没有那些专门搞这个的精通，专业的事情让专业的人做，所以购买了他们的咨询服务。”

这部分我有个疑问，你说他们不卖保险，单纯一单挣 100 块咨询费我觉得维持生活都有问题啊。给你的套餐是链接形式吗？如果是这种形式那他们还是挣佣金的。我猜这种有可能是自媒体的玩法，自媒体的优势是粉丝基础，一般他们会找有互联网保险销售拍照的公司合作，相当于给他们提供一个通道（因为牌照还是有一定门槛的，自媒体一般也没有这么大的资本力量）。这其实也是自媒体粉丝变现的一种手段吧。

但是我个人对这种方式没有太多成见哈，只要他们提供的服务相对专业，即便合规性上可能有一点问题，但是反过来说也是为保险科普做了贡献的。还可以倒逼传统渠道的保险销售人员学习进步哈哈哈~

[hticy]

@lemonmelon 哈哈，楼主回复不用这么官话，公司培训的吧~多点亲和力才能和其他经纪人打出差异化。团队是一定要做的，当初我在寿险公司叫基本法（所有寿险公司都这么叫），目的是为了让你搭建一套类似庞氏传销的组织架构，越顶端的人获得的利益是越大，我不知道经纪公司怎么叫，但应该也会有这样一套体系。一家公司虽然品牌局限性强，但营销费用投入可不少，楼主可千万不要把自己局限住了。保险是一个强营销的东西，不管保险公司还是代理公司也好，其实都是给代理人洗脑，只不过经纪人学历更高，没有那么粗暴的手段。我看来这只是一份工作，成为更专业的经纪人只是更好的工作，这世界上不论什么工作都是越专业，收入越高，在亚洲的营销模式很难改变像欧美那样，这也是我对这个行业失望的原因。

[ppgs8903]

不看其它留言
我觉得 996 保险没什么错，本质是过劳死。
本来也是买一个不确定因素

[lemonmelon]

@hticy 感觉你被保险行业深深伤害了～我猜你可能是毕业就入行了，还没有经历太多社会的艰难就去做销售可能比较容易受打击吧，不过起码你有比较完整的保险理念啦，我觉得医学常识，金融常识（也包括保险常识）在人一生中都是用的到的知识。

别的经纪公司我不清楚，我去的这家公司没有口号也不洗脑。早会也并没有严格的考勤，如果你觉得理念不合，公司的培训可以不听，团队之间的课程也可以互相开放。整体来说，我觉得是一个比较开放包容的氛围。不然我也待不下去～

不否认有些讲师水平也很一般，也有道德底线不是特别高的。不过大部分 top sales 还是有几把刷子的，不仅仅在于你说的学历要求名校名企光环，我觉得更重要的是原则性很强。听说过还有经纪人会因为理念不合不做客户的单子😅

至于旁氏骗局就更没有了，没有强制的增员要求，管理和执业是两条线路，不走管理也是可以的。当然利益分配还是会向绩优倾斜，但可以理解吧，公司平台当然希望留住优秀的营销人员。考核要求不算高，如果只是想维持住执业资格，那基本自己买买就够了～

可能你觉得这些话太官方了，不够亲和力，但是我觉得买卖保险作为一个法律合同订立活动，严肃严谨也是应该的。这些都是我真实的想法，至于你说的局限性我不太懂是指什么？希望按照初心去走也可以得到消费者的认可吧～

[lemonmelon]

@ppgs8903 嗯，我觉得你理解到保险的本质了。平安这款就是个意外险啊，营销太脑残了，激发了大家的愤怒情绪。

不过猝死的定义还是比较窄的，我个人觉得如果为了给家人留保障，定期寿险是一个更合适的选择，但是这个形态的产品国人的接受度挺低的。

[jonahtan]

LZ 了解太平洋的金诺人生 2018 版吗？

[set01]

目前为止最省钱的方法是，在支付宝上一个好医保二三百块钱，然后加入相互保
我现在就是这样，其他的等有钱再考虑把

[lizz666]

买的百年康惠宝

[aapon]

@lemonmelon 确实如你所说的模式。对于在行行业来说，要去详细了解这些还得花大量时间成本

[Ja1]

LZ 能不能讲下为什么很多人会推荐去香港买重疾险？ 除了保障病种广，保费到了一定金额后可提现这些优势之外，还有什么优势？ 相反，缺点有哪些? 谢谢

[lemonmelon]

@jonahtan 不太了解哦，名字看起来是个年金产品。年金产品评价指标一般看内部收益率，另一个看它的现金流情况跟自己的规划是不是匹配。

一般来说太平洋的产品性价比不会太高，不过你有计划书的话可以贴过来，我有空可以帮你看一下。

@set01 这个思路我部分赞同。保险就是一个商业产品，本来也不可能靠保险一劳永逸，根据实际情况按优先级做一些配置，不要为保险配置花费过多的精力和金钱。身体健康的情况下支付宝+相互宝应该是还不错的选择，身体有问题的情况下网销产品可能很多是买不了的。

@aapon 消费者确实没有精力去仔细辨别的，就像逛街逛很久可能最后就随便买了一双鞋。自媒体的这个模式，我觉得整体还是比部分代理人（按群体区分人是不明智的，我也认识一些保诚、友邦的代理人是很专业的）专业的，这个模式最膈应人的地方在于他们宣称的不赚佣金。在服务的开头就有不诚信行为，我个人来说会比较反感这一点。

[wsgzao]

我自己也整理了 2 篇关于保险的 Blog，新加坡保险销售都是持证上岗包括房地产中介也一样，要求相对比国内严格一些，如果大家也刚开始了解保险可以做下参考，一起学习

[香港和新加坡保险快速入门]( https://zhuanlan.zhihu.com/p/41492022)

[家庭保险配置公开课从小白到入门]( https://zhuanlan.zhihu.com/p/83166978)

[lemonmelon]

@wsgzao 点进去看了眼，你是小帮规划的呀？你们平台的模式不就是之前 @aapon 提到的咨询服务模式吗？

也是我说的通过自媒体流量做保险销售的工作室 /公司。没有其他意思，只是觉得一些营销行为有一些不妥。

对你们这种模式我有几个疑问：
第一，你们应该是通过其他互联网销售公司例如慧择的牌照来获取保险销售资格的，根据我的信息，这个模式是存在一定的合规风险的。
第二，你们会不会对客户宣称“我们不卖保险，我们只做咨询”？如果你们是公开告诉客户你们也是卖保险的，那我觉得道德上你们平台不存在太大的问题。
第三，你们的通道公司会对客户的后续服务负责到底吗？万一你们平台解散了（我知道你们最近融资了，但是我前公司融资那么多也说断就要断....）通道公司会负责客户的后续保全、理赔服务的吧？

另外多说一句，国内保险也需要持证上岗啊，只不过拿这个证书难度真的比较低，所以实际水平怎么样消费者才需要费心鉴别。

[wsgzao]

@lemonmelon #72 我只是一个在新加坡搬砖的，和小帮规划没有啥关系，只是觉得小帮规划的入门文章基本都提到点子上了，剩下的就是根据自己的家庭状况熟悉不同的产品来搭配，我文章底部分享了 2 个外部链接，方便大家做对比
1. 深蓝保
2. Seedly Singapore Insurance

[lemonmelon]

@Ja1 香港重疾险我了解的不多，根据一些行研信息和前辈的分析，主要是前几年国内的重疾险产品做的太坑，反衬出香港保险的优势。这几年国内产品更新了好几代，香港保险的优势已经不存在或者很微弱了。

保障病种广这一点一定会在保费中体现出来的，保险的定价逃不脱精算原理。保费能提现其实在我看来不能算优势，一款保障型保险，应该把钱都花在风险保额上，个人建议是选择消费型产品。模块功能最好不要耦合，如果希望得到收益应该去做投资理财哪怕是单独购买理财型保险....

据我所知，前几年很多人飞香港买保险，不少人是买了分红险甚至投连险，我觉得他们是有一些汇率风险甚至政治风险的避险需求的~

至于缺点，人民币现在这个汇率再飞香港买保险可能也没那么划算了吧~

这块了解的有限，希望能帮到你

[lemonmelon]

@wsgzao 不好意思，前面你说是你整理的 blog，误以为是你自己写的了...

其实小帮规划、深蓝保、多保鱼是自媒体保险里面规模做的比较大的。你说的入门文章我也建议大家要看一看，这部分内容大同小异，思路上来说基本就是保险教材的总结简化版本。

说实话我还付费买过小帮规划的服务，分配给我的那位规划人员水平就比较一般。比如我问了一个关于社保的问题，感觉他对这方面基本不太清楚。这个也是一些科普文章里容易弱化的部分，但是我觉得这块内容消费者更应该去了解，不仅仅关系到怎么配置商业保险，对平时的就医也是很有用的。

[Ja1]

@lemonmelon #74 谢谢您的回复，解开了我的困惑。根据你分析的方向，我会继续研究一下这两者具体的区别。毕竟保险这东西，还得自己知根知底才能心安。

[DanielYao]

@a4854857 敢问都是去哪儿体检的？我想也想去体检一下

[jiandan123]

怎样能让中国平安不要再给我发垃圾短信了？我从没买过中国平安的产品，天天给我发垃圾短信。

[lemonmelon]

@jiandan123 试一下回复 0000

[jiandan123]

@lemonmelon 谢谢，我试试。

[a4854857]

@DanielYao #77 啊，公司一年一度的慈铭体检。。有个彩超项目，腹部彩超和甲状腺彩超两个都有，我还查出来一个一直都有的轻度脂肪肝。。

[lc7029]

@lemonmelon 摩托车居然算高危运动。。。也就是说我骑摩托去上班这算健身行为？是啊，看条款，看完条款我就退保了，两万三千三百三十三

[lemonmelon]

@lc7029 #82 确实不太清楚你骑的是什么摩托车，如果是竞技体育类的应该算高危运动的，高危运动只是意外险免责条款中比较通用的一条。保险公司拒赔的理由是什么呢？你的摩托车没有有效证件？你酒驾了？如果没有足够的理由拒赔的话，建议你去诉讼，该得到的保障为什么不拿回来呢？

[Egfly]

楼主，我对保险不了解。我准备给我，还有我爸妈买一些保险。主要是医疗这块。我爸妈的养老保险，他们公司好像有交。我暂时还不用考虑养老保险。所以应该只用买医疗、重疾险？ 楼主能不能推荐几款产品（最好是支付宝里的）。麻烦了

[lemonmelon]

@Egfly #84 保险配置思路可以参考一下我前面的回复～

支付宝的产品我没有仔细研究过，产品数量其实不算多，等我有空去对比一下。你也可以自己找找网上有没有产品对比～

[lc7029]

@lemonmelon 普通用于城市铺装道路行驶的摩托车，上黄牌的。我有驾照，车也有行车证，审验状态正常，也依法交足了各种税款，然后保险公司告诉我不保。

至于起诉就不用了，买了保险之后读条款发现的问题，并未出险，所以也无需赔付，所以谈不上拿回该得的保障。只是感觉这么坑人不合适。

[Egfly]

@lemonmelon 好的，非常感谢

[zw1one]

除去五险一金的五险，以及车险。一般的商业保险对个人而言真的有用么？

[www12222]

@lemonmelon 我们单位给的保险具体是啥忘记了，里面有特需门诊每年有 1.5w 的额度，帮忙预约专家号，一路 vip 不用排队，享受了外宾的待遇，就是有点贵，看一次眼睛，花了 3k 多，体验很好，感觉有钱真好，增加自己赚钱的动力了。

[Jayyoyo]

平安福能不能买？和支付宝的健康福孰优孰劣？

[lemonmelon]

@zw1one 保险本质上就是一个射幸合同，出险了才能感受到用处，不然你的保费就是别人的赔款（我指保障型保险）。

所以买保险要调整好心态，花钱买了保险，不幸得了病，拿到赔款也是不幸中的万幸。花钱买了保险，一辈子健健康康，就当交了香火钱。

[lemonmelon]

@www12222 努力赚钱！还有更高端的服务~

[lemonmelon]

@Jayyoyo 我只能说，平安福很贵！健康福不了解